Как там дела с кредитованием?

Или почему банки резко снижают объемы кредитования как корпоративных клиентов, так и малого бизнеса.

Или почему банки резко снижают объемы кредитования как корпоративных клиентов, так и малого бизнеса.

После завершения нескончаемой череды праздников и окончания нелегкого процесса адаптации банковских работников к напряженным трудовым будням, можно, наконец, поговорить о чем-нибудь более серьезном. Например, о том, как проходит сейчас кредитование банками предприятий реального сектора экономики.

Окончательные итоги года еще не подведены, но и по предварительным данным можно сделать весьма любопытные выводы.

Например, рассматривая таблицу с основными характеристиками кредитных операций, замечаешь, что за первое полугодие рост ссудной задолженности нефинансовым организациям-резидентам составил 19%, а за последующие 5 месяцев – 10%, причем, за октябрь-ноябрь рост составил всего 2%!

При этом рост просроченной задолженности составил: в первом полугодии – 29.5%, а за последующие 5 месяцев – 116%.

Но это еще хорошие новости! Так, просроченная задолженность по процентам за первое полугодие 2008 года возросла на 1475% (с 0.4 до 6.3 млрд. рублей, два раза пересчитал, вначале думал – ошибся), а за 5 последующих месяцев – "всего" на 112.6% (с 6.3 до 13.4 млрд. рублей)!

Хотя в целом доля просроченных ссуд по отчетности банков еще невелика – по той же таблице всего 2%. При этом хочется подчеркнуть слова "по отчетности" – недаром ведь ранее такой строгий Банк России в своем Указании №2156-У снял на 2009 год фактически ранее действующий запрет на реструктуризацию ссуд и перекредитовку банками своих клиентов! Так что теперь сумма просроченной задолженности в отчетности банков становится величиной весьма и весьма условной и имеющей самое отдаленное отношение к реальности!

Кстати, по оценкам г-на А.Симановского, директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России, на начало 2009 года величина просроченных ссуд достигнет 3.8% и далее просрочка может вырасти до значений 4-4.5%.

Немного лирики

Собственно, все эти цифры только подтверждают то, что большинство сотрудников банков знает и без них – для кредитования наступили трудные времена. Возможно, для клиентов большинства банков еще более трудные, чем следует из вышеприведенных данных – ведь крупнейшие банки, получившие господдержку в первую очередь, имеют и самые крупные кредитные портфели, и их рост скрадывает стагнацию и уменьшение кредитных портфелей в средних и малых банках.

Кстати, еще когда в сентябре-ноябре "падал" российский фондовый рынок, принося текущие убытки банкам, имеющим на балансе большие пакеты акций и облигаций российских компаний, и одновременно ухудшая обеспечение и перспективу возврата кредитов, оформленных крупными российскими предприятиями под залог этих самых акций (еще вчера действительно ценных и высоколиквидных), перспективы значительного наращивания кредитных портфелей стали казаться делом весьма отдаленного будущего.

Все это накладывалось на процесс резкого снижения свободных денежных средств в банковской системе и "кризис доверия" самих банков друг к другу – был период, когда даже выдача межбанковских кредитов сроком "овернайт" была свернута крупнейшими операторами рынка.

Когда круг наиболее серьезно пострадавших банков определился, пришла новая напасть – вкладчики, серьезно напуганные как реальными, так и мнимыми трудностями (умело, кстати, раздуваемыми сотрудниками некоторых СМИ), бросились в банки спасать свои сбережения!

Причем отток вкладов пережили как действительно "проблемные" банки, так и весьма солидные, не раз уже проверенные на устойчивость во время прошлых кризисов финансовые учреждения. За октябрь – самый "панический" месяц – вклады физлиц снизились на 355 млрд. рублей или на 6% (с 5890 до 5535 млрд. рублей). Тут, наверное, стоит отметить, что вышеприведенные цифры скорее всего не учитывают вкладчиков тех банков, которые так и не смогли в октябре забрать свои деньги по причине финансовых трудностей, возникших у некоторых банков, вскоре сменивших своих хозяев. Так что вышеприведенная цифра могла бы быть и выше.

Понятно, что в таких условиях наращивание кредитных портфелей стало для банков далеко не самой важной и своевременной задачей!

Банк России принял ряд экстренных мер по повышению ликвидности банковской системы – хотя как и всегда – с некоторым запозданием. К тому же, поддержка была оказана в первую очередь только самым крупным, системообразующим банкам.

Все вышеизложенные события привели к заметному удорожанию ресурсов, а, следовательно, к удорожанию выдаваемых банками кредитов. Впрочем, в тот период новые кредиты большинством банков фактически не выдавались, а кредитные подразделения по работе с корпоративными клиентами и малым бизнесом были заняты пересмотром процентных ставок по действующим договорам – естественно, в бОльшую сторону.

Были повышены и процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам. Официальные данные Банка России выглядят весьма прилично – подъем с июльских 11.4% до ноябрьских 15% годовых. В реальности же кредиты предоставлялись на несколько других условиях – даже довольно крупные предприятия кредитовались под 16-18% годовых, средние – под 20-22%, а ставка по кредитам малому бизнесу в регионах в размере 25-30% стала вполне обыденной и даже – гуманной. Более того – многие предприятия не смогли получить кредит даже на таких условиях!

Поэтому финдиректора предприятий были вынуждены более тщательно управлять оставшимися еще в их распоряжении денежными средствами, что привело как к уменьшению остатков на расчетных счетах предприятий, так и к изъятию депозитов – и предприятий, и частных лиц – владельцев бизнеса. Это еще более сузило ресурсную базу банков.

Затем, когда ситуация несколько стабилизировалась, начался процесс так называемой "мягкой девальвации" рубля. Вложения в иностранную валюту стали приносить гарантированный доход, не сравнимый с той доходностью, которую приносят кредитные вложения в реальный сектор экономики. Доходность же развитой сети обменных пунктов внезапно стала и вовсе неприлично высокой!

Не до конца ясным остается сейчас ответ на вопрос "Следует ли в связи со сделанными сотрудниками Банка России заявлениями об окончании "мягкой девальвации" рубля, ждать значительного увеличения кредитования банками предприятий реальной экономики?"

На мой взгляд, в ближайшее время – не следует. Причин этому несколько, и в первую очередь – резко ухудшившееся финансовое положение значительной части самих предприятий. А вот это уже, возможно, тема для отдельной статьи.

Источник: www.credits.ru