Кредитные организации пришли в Россию недавно, но россияне уже успели к ним привыкнуть. Если на покупку не хватает, а иметь квартиру, машину или сотовый телефон хочется "до не могу", на помощь приходят банки.

Прежде они охотно распахивали двери перед заемщиками. Однако сейчас, когда денег катастрофически не хватает, банкиры уже не так рады новым клиентам. Нет, дать в долг они готовы, но требования подчас выставляют просто непомерные, а нередко отказывают без объяснения причин.

Особенно плохо обстоит дело с ипотекой. Как рассказал генеральный директор одного из крупнейших кредитных брокеров Василий Белов, здесь вопрос стоит не "брать или не брать", а "дадут или не дадут". Дело в том, что требования банков к заемщикам настолько ужесточились, что сейчас все меньше людей могут рассчитывать на получение ипотеки. К примеру, сейчас банки практически не рассматривают заемщиков без официально подтвержденного дохода по форме 2НДФЛ. Для сранвнения: в 2006 году 20% жилищных кредитов выдавались заемщикам, не имеющим подтверждения дохода, в 2007 году доля "серых" кредитов выросла примерно до 30%, зато в 2008 году резко сократилась до 15%. К концу этого года эксперт прогнозирует практически полное исчезновение заемщиков с неподтвержденными доходами.

Помимо требования к доходам ужесточили банки и требования к минимальному первоначальному взносу. Если еще в августе можно было купить квартиру, не имея никаких накоплений и взяв кредит на полную сумму, то сейчас банки выдают ипотеку в размере не более 80% от стоимости жилья. При том, что цены на жилье держатся на прежнем уровне, ипотека доступна далеко не каждому. В Москве купить самую дешёвую однокомнатную квартиру в пределах МКАД, имея при этом 20% ее стоимости, может лишь семья с официально подтвержденным совокупным доходом в 115 тыс. руб. в месяц. В российских регионах минимальные требования к доходам заемщиков, приобретающих самое доступное жилье в своем городе, ниже – примерно на уровне 40-50 тыс. руб. в месяц.

Интересно, что сами объемы выданных ипотечных кредитов за прошедший год увеличились на 62%, но число ипотечных сделок выросло незначительно – примерно на 10-15 тысяч. Это говорит о том, что ипотека развивалась в большей степени за счет увеличения среднего размера кредита (и удорожания жилья), а не из-за роста числа покупателей жилья. Второй и третий кварталы 2008 года, на которые пришлись столь значительные изменения на рынке, скорее всего, покажут снижение темпов выдачи кредитов, а итоги года, учитывая, что ипотеку активно продолжают выдавать лишь 12 банков, могут даже оказаться хуже уровня 2007-го. Впрочем, пока ЦБ РФ не опубликовал итоговые данные, рано делать какие-то выводы.

Цена ипотеки, естественно, тоже выросла.

– С начала года средние ставки по этому виду кредитов выросли более чем на 2%, – говорит В. Белов. – Сейчас они колеблются в районе 13-14% годовых в валюте и 15-16% в рублях. Если говорить об оптимальных ставках с учетом сегодняшней структуры заемщиков, то в сентябре этот показатель по Москве зафиксирован на уровне 10,41% в валюте и 12,19% в рублях. По нашим прогнозам, до конца года средние ипотечные ставки вырастут как минимум на 0,8%, а в начале следующего года – еще как минимум на 0,5%.

Что касается других кредитных продуктов, то ставки по ним уже сейчас растут и будут повышаться дальше. Так, с начала года ставки на автокредиты выросли на 4-5%. Основной рост – на 2-3% – пришелся на последний месяц. Сегодня средняя ставка по автокредиту составляет 14% в рублях и 12% в валюте, а до конца года ставки вырастут еще на 1,5-2%. В ближайшее время можно ожидать и повышение ставок по потребительским кредитам. Уже сейчас некоторые банки объявили о планах повысить ставки.

Получается, что если у человека были планы по приобретению жилья, то лучше их реализовать, не дожидаясь, пока ставки поднимутся еще сильнее, считает В. Белов. Не согласна с ним аналитик крупной инвестиционной компании по банковскому сектору и макроэкономике Вероника Чекина.

– Сейчас не лучшее время для получения кредита, – считает она.

Поэтому, если вожделенные машина или квартира нужны не так уж срочно, то лучше обождать некоторое время. А пока заработанные деньги класть на банковский депозит, чтобы как минимум не потерять на инфляции. Как только ситуация стабилизируется, ставки снова снизятся. Ведь совсем заморозить выдачу кредитов банки не смогут – иначе люди начнут снимать средства со счетов, а это лишь ухудшит ситуацию. А начала снижения ставок стоит ожидать не раньше середины следующего года.

Эксперты также отмечают, что тяжелее всего придётся клиентам небольших банков, считает В. Чекина.

– Они серьезно ужесточат подход к заемщикам – получить кредит будет еще сложнее, чем раньше. Но это можно назвать и плюсом. Раньше банки в погоне за привлечением клиента давали в долг кому угодно.

Многие недобросовестные заемщики пользовались этим и не спешили возвращать кредиты. Поэтому у некоторых кредитных организаций невозврат доходил до 20%. А ведь для банка критическими являются уже 9-10%! Наши люди пока до конца не понимают, что значит "нести кредитный груз". Даже американцы, привыкшие жить в долг и тратящие 1 доллар 20 центов на каждый заработанный доллар, не выдерживают этой тяжести. Что уж говорить о россиянах, не имеющих порой ни стабильной работы, ни хорошей зарплаты, но влезающих в долги, чтобы купить машину "не хуже, чем у соседа". Тем самым они портят свою кредитную историю. Теперь таких клиентов банки будут отправлять восвояси. Может быть, для них самих это будет даже к лучшему? Ведь сначала надо научиться зарабатывать и планировать свой бюджет, а уж потом занимать у банков. Уж они-то – точно не добрый дядюшка: своей выгоды не упустят, и вам придется платить огромные проценты.

Так что, если кредит уж совсем "горит", лучше обращаться в крупные банки. Они, по мнению В. Чекиной, скорее дадут в долг. Ведь государство специально выделило средства для того, чтобы помочь им устоять в эпоху кризиса (правительство приняло решение о выделении 1 трлн рублей крупнейшим банкам России, в том числе Сбербанку и ВТБ-24. – Прим. ред.). Мелкие банки могут задрать слишком высокие проценты, тянуть с решением или вовсе отказать в займе.

Сложнее всего же придётся тем, кто собирается брать ипотеку. Сегодня это почти нереально. В любом случае, стоит подготовиться к настоящему прессингу со стороны банка. К стандартному пакету документов (декларация о доходах, справка с работы) могут добавиться, например, обязательное наличие поручителей или полная медицинская справка о состоянии здоровья. Но надо понимать, что такое ужесточение сегодня актуально для всего мира. В эпоху кризиса никто не намерен раздавать деньги, если нет полной уверенности, что клиент их отдаст.