Кредитные посредники: помощники или нахлебники

- Мы с мужем уже месяц ждем, пока нам автокредит оформят, - на днях пожаловалась мне бывшая одноклассница. - Менеджер в банке вообще не чешется, хотя мы почти каждый день к ней ходим.

- Мы с мужем уже месяц ждем, пока нам автокредит оформят, - на днях пожаловалась мне бывшая одноклассница. - Менеджер в банке вообще не чешется, хотя мы почти каждый день к ней ходим.

Машины дорожают, а мы хотели по специальной акции новенькую иномарку взять. Бронь скоро истекает, а денег не дают. Что делать, не знаю. Недавно в банке один человек подошел и за 40 тысяч рублей предложил ускорить процесс, но не хочу к сомнительным посредникам обращаться.

Действительно, вот случай, когда деньги нужны позарез, а в банке кормят "завтраками". Иномарки в этом году вслед за курсом доллара дорожают не по дням, а по часам. Время – деньги. Как быть в этом случае? Есть ли смысл обращаться за помощью в оформлении кредита к посредникам, чтобы сэкономить деньги, сохранить драгоценное время и не менее дорогие нервные клетки? В каких случаях это может быть актуальным?

"ДОКТОР ЗАЕМ"

Кредитный брокер – это, по сути, посредник между клиентом, который желает взять деньги в долг, и банком. Особой нужды в брокерах, конечно, нет. Весь вопрос лишь в том, что мы хотим сэкономить: деньги, время, нервы или свои будущие расходы? Нанимая посредников, мы платим им определенный процент за услуги. Что предлагают взамен кредитные брокеры?

Во-первых, они говорят, что уже в курсе, где самые выгодные ставки по кредитам. "Мы знаем, как обойти подводные камни и скрытые комиссии" – так позиционируют свои преимущества большинство брокеров. И правда, сколько людей уже попадались на том, что, неправильно прочитав договор, оказывались в долговой яме.

– Нормальный профессиональный брокер – это очень хорошо, – говорит финансовый консультант Владимир Савенок. – Самому искать информацию крайне сложно. Надо правильно выбрать кредит, банк, все условия по договору прочитать правильно. А профессиональный посредник все это сделает за вас, поможет разобраться.

Во-вторых, брокеры берут на себя всю бумажную волокиту: оформление документов и подачу их в банки. Нужно только взять необходимые бумажки на работе, а все анкеты и заявки оформит брокер. А правильно оформленная анкета на получение кредита – это уже полдела. Кроме того, во многих банках либо ужесточили требования к заемщикам, либо перестали выдавать долгосрочные кредиты, тем самым страхуя свои валютные риски. Брокеры, которые имеют договоры с несколькими десятками банков, могут решить эти трудности.

– Почему у нас существуют таможенные брокеры? – рассуждает гендиректор компании "Кредитный и Финансовый Консультант" Александр Гребенко. – Потому что они знают таможенное законодательство, как говорится, все входы и выходы, и тем самым облегчают своим клиентам жизнь. Точно так же и с кредитными брокерами.

По статистике количество положительных решений по кредитным заявкам, поданным через профессиональных брокеров, на 30 – 40% выше, чем по заявкам "с улицы". Кроме того, брокеры обычно отправляют пакеты документов сразу в несколько банков, а клиент потом может выбрать наиболее подходящий ему вариант.

Почем кредит для народа?

Освобождение от бумажной волокиты, стояния в очередях и от бесконечных отпрашиваний с работы, конечно, стоит денег. Но переплачивать все равно не хотелось бы. А то получится, и деньги в долг берешь (в кризис ставки по кредитам значительно выросли), и процент посреднику немаленький отстегиваешь. Слишком накладно получается.

Ищу в Интернете предложения кредитных брокеров и оставляю заявки на нескольких сайтах. Буквально через 15 минут первый звонок.

Менеджер предложила мне потребительский заем под 28 – 29% годовых. За свои услуги брокер возьмет 10% от суммы кредита. Причем самыми трудоемкими кредитами, на изучение условий которых в разных банках потребуется не один день – ипотекой и займами на покупку авто, – фирма не занимается. Все документы нужно оформлять самому и привозить в офис. На оформление уйдет 5 рабочих дней, как и в банке. Такие условия мне явно не подходят – слишком дорого: получу я, допустим, 500 тысяч, и из них придется 50 тысяч отдать брокеру. Раньше в фирме предлагали курьера, который бесплатно приезжал забирать документы прямо к клиенту, но сейчас такой услуги нет. А если так, то какая мне разница, куда ехать: в офис фирмы или напрямую в банк? Да и выигрыша во времени никакого.

Еще через полчаса звонок из другой фирмы. Здесь мне готовы выдать кредит под покупку авто, но с ипотекой тоже глухо. Ставка ниже – 5% от суммы, но за первичную консультацию и подготовку пакета документов надо заплатить сразу 2900 рублей. И это вне зависимости от того, дадут мне в итоге кредит или нет. Грубо говоря, брокер может взять у меня документы, никуда не ходить, а потом сказать, что моя заявка была отклонена. Нет, не подходят такие условия.

Условия третьей фирмы меня устроили. Здесь берутся помочь в оформлении ипотеки, первая консультация бесплатна, а плата фиксированная и вне зависимости от суммы кредита – 4000 рублей. Но за 100% результат там тоже не ручаются, хоть и обещают долбить банки по максимуму без дополнительной платы. Стоит попробовать.

Обращаться или нет?

Итак, что же мы имеем в сухом остатке? Ответ на извечный вопрос "Что дороже – время или деньги?" каждый находит сам. В большинстве случаев лучше попробовать получить заем самостоятельно. Это несложно, особенно если кредит потребительский и на небольшую сумму. По-хорошему менеджер должен сделать вам распечатку всех будущих платежей. Тогда вы сразу поймете, насколько объявленная ставка соответствует эффективной. Тем более что в кризис объемы кредитования сильно сократились, очередей в банках почти нет.

Другое дело – если речь идет об ипотечном кредите. В этом случае услуги кредитного брокера оправданны. Ипотека – очень сложный заем, заниматься его оформлением – долгое и муторное занятие, причем приходится постоянно отпрашиваться с работы, чтобы съездить в банк. Кроме того, как в случае с моей одноклассницей, к кредитному брокеру есть смысл обращаться тогда, когда деньги нужны позарез, а самостоятельно вам их не дают. Но в этом случае платить лучше только по факту получения денег, либо если комиссия небольшая.

– Я бы, безусловно, сравнил тарифы всех брокеров, – советует Владимир Савенок. – К примеру, можно заплатить за услуги и 2%, если брокер предложит меньшую ставку по ипотеке, чем я сам могу найти на рынке. Но здесь надо считать полностью стоимость ипотечного кредита с учетом всех услуг (включая страховку и их услуги) и тогда принимать решение.

Главное – не попасться в лапы мошенников.

– Люди, ходящие в очередях и предлагающие в обход банка решить вопрос с одобрением кредита, – это в большинстве своем мошенники, – говорит Александр Гребенко.

Перед тем как брать кредит, всегда помните, что его рано или поздно придется возвращать.

Будь в курсе

Как отличить "белого" брокера от "черного"

1. Статус. Профессиональные брокеры – это официально зарегистрированные и вставшие на налоговый учет компании (юридические лица). Частным образом работают только мошенники.

2. Размер оплаты. "Черные" брокеры обычно оценивают свои услуги в 10% и даже в 25% от суммы кредита.

3. Предлагаемые услуги. "Белый" брокер никогда не предлагает "деньги через час" или подделку справок о доходах.

4. Реклама. Традиционно "черные" брокеры рекламируют свои услуги через спам-рассылку и газеты бесплатных объявлений.

5. Коммуникации. "Белые" брокеры имеют офис, сайт, городской телефон. "Черные" обычно работают без офиса, предлагают клиентам встречи в кафе, указывают в рекламе мобильные телефоны.

Только цифры

По данным социологов, 36% россиян хоть раз за последние несколько лет брали в долг у банков, а 17% до сих пор погашают тот или иной кредит.

По материалам Ассоциации кредитных брокеров России.

Источник: www.credits.ru