Клиенты "Дельты" пытаются выплыть из тупика

Заемщики "ДельтаКредита" намерены добиться от руководства банка приемлемых условий погашения ипотеки с "плавающей" ставкой.

Конфликт заемщиков, которые брали ипотеку с "плавающей" ставкой, привязанной к индексу MosPrime, с банком "ДельтаКредит" перешел в решающую стадию. Клиенты добились от банка перевода на фиксированную ставку. Но их не устраивают ни ее размер, ни величина комиссии, которую им предложено заплатить за эту услугу. Если банк не согласится снизить стоимость кредита, они подадут на него в суд за то, что он не должным образом проинформировал их о последствиях "плавающего" кредитования и поведения MosPrime. Эксперты считают, что такие прогнозы были на тот момент невозможны, но, по их мнению, банки должны четче информировать заемщиков о сути своих продуктов.

Кредит с "плавающей" ставкой — это относительно новый для России банковский продукт (первым здесь его ввел в 2002 году Райффайзенбанк), часть ставки по нему зафиксирована, а часть — привязана к тому или иному индексу. Например, к LIBOR (усредненная процентная ставка, по которой западные банки дают друг другу взаймы) или к ее российскому аналогу MosPrime.

Привязанные деньги

Первым привязывать кредиты к MosPrime начал столичный "ДельтаКредит". В 2005 году он выпустил вклад под названием "Дельта Мечта", по которому ставка рассчитывается по следующей схеме: 5,5% + MosPrime, а для людей с неподтвержденными доходами — 6,5—7,5% + MosPrime. Чтобы защитить клиента от колебаний (индекс MosPrime меняется каждый день), банк пересматривает и фиксирует ставку раз в квартал. На день введения продукта (21 ноября 2005 года) MosPrime равнялся 5,67%. То есть ставка по кредиту составила 11,2% годовых. До минувшей осени MosPrime почти не поднимался выше 6,5%. Но к октябрю взлетел до 9%, к ноябрю — до 17%, к концу декабря уже равнялся 22%, прибавив за 3 месяца 149,43% и 224,96% за год.

В итоге совокупный размер ставки по кредиту "Дельта Мечта" к концу 2008 года составил 27—28% (в зависимости от суммы кредита и региона), о чем 14 декабря "ДельтаКредит" уведомил своих заемщиков. Банк зафиксировал эту ставку на три ближайших месяца (начиная с января 2009-го). Таким образом, суммы ежемесячных платежей по этому кредиту приблизились к уровню месячных доходов заемщиков в докризисной ситуации, которые, к слову, банк учитывал при выдаче кредитов. Например, как рассказала Banki.ru одна из клиентов "ДельтаКредит" Ольга Кулагина, размер ее выплат банку на новых условиях должен был составить почти 80 тыс. рублей при официальном доходе в 90 тыс. рублей.

Трехпроцентная уступка

Заемщики попросили "ДельтаКредит" перевести их на 1—2 года на фиксированный процент — 13—15% годовых. Банк сначала не согласился, но затем пошел навстречу. На днях он прислал обладателям кредитов "Дельта Мечта" допсоглашения, согласно которым ставка будет зафиксирована на уровне 17—20% годовых до 2 июня 2010 года. На фоне падающих зарплат это высокий процент для многих клиентов. За перевод на "фикс" банк просит 3% от остатка по кредиту. Однако, по мнению Ольги Кулагиной, это неподъемно много. К примеру, размер 3-процентной комиссии при кредите 8 млн рублей составит 240 тыс. "Алгоритм погашения кредита таков, что первые месяцы мы по нему выплачивали только проценты. Сам кредит многие еще практически и не начали погашать", — сетует она. Заемщики намерены просить банк снизить размер комиссии до 1%. Если же договориться не удастся, то рефинансировать заем в других банках и подать на "Дельту" в суд, за то, что он не проинформировал должным образом клиентов обо всех рисках "плавающих" кредитов. По словам Кулагиной, большинство заемщиков не до конца понимали, в какой рискованный "плавающий" проект они ввязываются.

Законный ликбез

На стороне заемщиков стоит закон о защите прав потребителей, в ст. 10 которого говорится, что банк должен был своевременно предоставить клиентам необходимую и достоверную информацию о продукте, "обеспечивающую возможность их правильного выбора". Как утверждает Ольга Кулагина, таких пояснений она не получила. В кредитном договоре написано, что MosPrime — это "индикативная ставка предложения рублевых кредитов, предоставляемых на московском рынке на срок 3 месяца, рассчитываемая Национальной Валютно Ассоциацией". Но, продолжает Кулагина, рядовому клиенту эта фраза ни о чем не говорит. Устных пояснений, чем чревата привязка к MosPrime, ей также никто не давал. Кроме того, по закону банк был обязан предоставить график погашения суммы займа в течение всего срока кредитования. Такие графики у заемщиков есть, но рассчитаны они исходя из процента, зафиксированного на момент выдачи кредита (10,5—11,5%).

Согласно той же статье 10, банк должен был сообщить о правилах и условиях эффективного и безопасного использования продукта заемщиками. Иными словами, проинформировать их, какое поведение индекса MosPrime является тревожным и что клиентам делать в этом случае. Но и таких разъяснений, замечают заемщики, они не получали. "Менеджеры банка предупредили, что сумма ежемесячного платежа будет немного колебаться в соответствии с условиями договора и, скорее всего, будет ниже указанной. Однако никто — ни консультанты, которые обслуживали клиентов на первой стадии, ни менеджеры, подписывавшие договор со стороны банка, — не объясняли, как именно условия договора связаны с уменьшением сумм платежей в будущем", — негодует Кулагина.

В "ДельтаКредите" Banki.ru сообщили, что не могли заблаговременно предупредить заемщиков об опасности, так как сами о ней не знали. Поведение MosPrime непредсказуемо: как таковой динамики этого индекса (существует с апреля 2005 года) еще нет. В "Дельте" уверяют, что банк пострадал не меньше. "Мы тоже привлекли средства, привязанные к MosPrime, и имеем такие же обязательства перед своими кредиторами, какие и заемщики перед нами, — заявили представители "Дельты". — Ситуация с MosPrime — это шок, но такова натура продукта". Сейчас же, по их словам, "банк ведет переговоры с пострадавшими и предлагает каждому индивидуальную схему погашения кредита". Тем, кто не может платить 3% от остатка по кредиту, "эту комиссию сокращают, а ставку увеличивают".

Работа над ошибками

Эксперты утверждают, что "гадать на Моспрайме" было невозможно, однако ситуация высветила важную проблему: банкам следует акцентировать внимание клиентов в первую очередь на недостатках и рисках сложных продуктов. Это сродни работе медиков, которые, прежде чем выписать пациента по его желанию из больницы, предупреждают, чем это чревато, и берут подписку о том, что он несет за себя ответственность сам.

Другой урок — ипотека с плавающей ставкой требует серьезной коррекции со стороны банков. В США, например, подобные ипотечные кредиты имеют ограничения по максимально возможному значению ставки. Таким образом, заемщик в некоторой степени защищён от быстрого и сильного роста индекса, к которому привязана ставка, поясняет руководитель консультативных программ IFC в сфере жилищного финансирования по Восточной Европе и Центральной Азии Андрей Милютин. Он считает, что ограничивающие индекс поправки к закону не нужны: "Рынок сам все расставит по местам". Депутат Госдумы Павел Медведев также против того, чтобы законодательно фиксировать верхнюю границу индекса, так как "в этом случае концы с концами не сведут банки". А заемщики, по его мнению, и так защищены теми мерами, которые недавно предложило правительство: после Нового года АИЖК начнет оказывать помощь гражданам в выплате ипотеки либо за счет погашения части ежемесячного платежа, либо предоставляя им дополнительные целевые займы для погашения кредита.

Еще один урок состоит в том, что государству совместно с кредитными организациями следует ускорить процесс повышения финансовой грамотности населения. По мнению первого зампредправления банка "ЖилФинанс" Сергея Постнова, заемщики "Дельты" могли рефинансироваться еще осенью, когда "запахло жареным", но, судя по всему, попросту не сориентировались. Похожая ситуация складывается сейчас с обладателями долларовых кредитов, говорит он. Многие банки предлагают им как можно скорее переходить на рублевые займы, но почти никто из этих заемщиков не следует этому совету. "Неужели эти люди не понимают, что если доллар вырастет до 40 рублей — а такое не исключено, — то большинство из них не сумеет выполнять свои обязательства?" — вопрошает Сергей Постнов. Впрочем, по мнению некоторых экспертов, в том, что это происходит, не последнюю роль играют и сами банки, которые не могут или не хотят объяснять клиентам всю глубину их незавидного положения.

Источник: www.credits.ru