И реакция эта оборонительная: банкиры начали страховать себя от кризиса ликвидности разными не самыми приятными для обычных заемщиков мерами.

Сообщения такого типа, как "Банк "Союз" остановил выдачу всех кредитов", "ВТБ24 сокращает объемы ипотечного кредитования", "Сбербанк прекращает наращивать кредитный портфель и ужесточает условия выдачи новых кредитов", говорят о серьезной, критической, ситуации, сложившейся сейчас в банковском секторе.

Как следствие, банки стремятся искать более благонадежных заемщиков. О когда-то популярных "кредитах за час с минимальным набором документов" сейчас ни слова. Новых программ такого типа не появляется. Зато естественный отбор потенциальных заемщиков стал жестким, почти бескомпромиссным – рисковать банкиры больше просто не имеют права.

Основой проверки кредитополучателей в банках является скоринговая система. В отдельных случаях с заемщиками работают специалисты службы безопасности: как правило, с теми, кто оформляет жилье в кредит. Но об ипотеке говорить уже не приходится...

Так что же такое скоринг?

Скоринг – это система, которая позволяет банковским специалистам быстро и объективно оценить рискованность выдаваемого кредита и, в соответствии с этим, принять определенное решение. Какой-то строгой модели, по которой отбирают заемщиков, нет. Под каждого ссудополучателя устанавливаются индивидуальные настройки параметров кредита.

Однако все же существуют некоторые общие параметры "благонадежного заемщика":

Начнем с материального состояния ссудополучателя. Козырь заемщика – справка о доходах, о высоких доходах, подтвержденных справкой по форме 2-НДФЛ. Наверное, каждый слышал о программах кредитования, при которых необязательно подтверждать документами свой статус и свое положение. Но, напомним, что времена меняются, и сейчас без этого не обойтись. В крайнем случае, заемщик имеет вариант подтверждения доходов по форме банка.

Что касается источника прибыли заемщика, то доход – это далеко не единственное, на что обращает внимание банк. Скоринговые системы принимают во внимание общий опыт работы, а также стаж на последнем месте (он должен быть не менее полугода, в некоторых случаях – не меньше года). Будьте готовы и к тому, что в банке вас могут попросить принести рекомендации с последнего места работы. Словом, задача заемщика – убедить банк в том, что он крепко держится за свою работу и не готов с ней расставаться в ближайшем будущем.Если вы рассчитываете на крупную сумму в качестве кредита – прописка (регистрация) вам будет необходима.

 Как это ни печально, но скоринговые системы могут принимать во внимание и такие параметры, как пол, возраст, состояние здоровья, национальность. В некоторых странах запрещено принимать решение по выдаче кредитов на основе таких параметрах. Однако рассчитывать на кредит в 18 лет не стоит (разве что в компании с более взрослыми поручителями).

Следующий параметр идеального заемщика вполне адекватный и объективный – это состояние кредитной истории. Отсутствие кредитной истории – еще не повод отказывать в кредите, но наличие испорченной истории не прибавит баллов к вашему конечному результату проверки скорингом.
Помимо высокооплачиваемой работы и непрерывного стажа, заемщику может потребоваться подтверждение о высшем образовании. Готовьтесь предоставить банковскому специалисту копию вашего диплома.

Система скоринга помогает банкам принимать решение о выдаче кредита в кратчайшие сроки. Однако безусловный минус такой программы, начисляющей заемщику "баллы благонадежности", это отсутствие личного мнения банкира.

Все, что остается тем, кто нуждается в заемных средствах, это примерить "костюм идеального заемщика".