Самые выгодные условия банки предлагают по целевым кредитам на строительство загородных домов под залог имеющегося имущества — квартиры, дома, земли. Хотя размер таких ссуд обычно не превышает 70-80% стоимости залога. Ряд банков выдает кредиты на строительство только жилых домов ("Возрождение", Русский ипотечный банк, "КИТ финанс"). "Как жилой можно зарегистрировать дом, построенный на участке, предназначенном для индивидуального жилищного строительства или для ведения личного подсобного хозяйства", — поясняет начальник управления сопровождения сделок Русского ипотечного банка Павел Рыбаков.

Многие банки не выдадут кредит без документов на землю. Банк "Возрождение", Росбанк, "КИТ финанс" требуют предоставить свидетельство о праве собственности заемщика на землю, где будет строиться дом. А "Юникредит банк" дает ссуды на строительство на земле, находящейся в Москве или Московской области.

Расходы под отчет

Некоторые банки ("КИТ финанс", "Возрождение", Росбанк, "Юникредит") готовы профинансировать возведение дома только строительной организацией. "Заемщик должен предоставить договор подряда, оформленный как минимум за два дня до получения кредита", — поясняет директор департамента развития ипотечных продуктов банка "КИТ финанс" Елена Журавлева. Потом "КИТ финанс" переведет деньги подрядчику. В Московском кредитном банке (МКБ) и Оргрэсбанке не возражают против строительства через любых подрядчиков, включая гастарбайтеров.

Почти все банки требуют подтверждать расходы после выдачи кредита. В МКБ просят отчет независимого оценщика не позднее чем через девять месяцев после выдачи денег, в Росбанке — договор подряда и отчет об оценке в течение шести месяцев. "Юникредит банк", Оргрэсбанк дают клиенту год на подтверждение трат: можно предоставить кассовые чеки, приходные ордера на стройматериалы, договоры об оказании услуг и т. п.

К нарушителям банки применяют санкции. По словам директора ипотечного центра Оргрэсбанка Алексея Мусатова, банк может потребовать вернуть неиспользованные (не подтвержденные документами) средства, если их размер превышает 10% лимита. "Юникредит банк" может не только потребовать остаток, но и оштрафовать примерно на 15 000 руб., добавляет директор департамента розничных продуктов "Юникредит банка" Наталья Алымова. В Русском ипотечном банке до момента подтверждения расходов будет действовать повышенная кредитная ставка (16-17% в рублях, 15-16% в долларах). А вот Оргрэсбанк увеличивает ставку на 3 п. п., если не получает подтверждения в течение года.

Без цели

Более дорогой способ финансирования строительства — нецелевые кредиты под залог квартиры или дома. Здесь банки не требуют от заемщика отчета в использовании средств, поэтому и ставка по таким кредитам повыше. К примеру, Росевробанк выдает такие ссуды под 16,5-17% годовых в рублях и долларах (на срок до 40 лет), ставка "Юникредит банка" — 14-15% годовых в рублях (до 10 лет). По словам Алымовой, банки опасаются, что нецелевой кредит клиент использует на развитие собственного бизнеса. Поэтому некоторые банки интересуются, на что пойдут средства. Банк "МИА" просит у заемщика до получения кредита заявление о целях займа и справку застройщика о степени готовности объекта, разъясняет замруководителя службы розничного кредитования банка Андрей Борщев.

Сверх ставки

Ставки залоговых кредитов ниже по сравнению с кредитами без обеспечения, но оформление залога оборачивается для заемщика дополнительными расходами — в частности, на страхование. Стоимость последнего — не менее 0,8% от остатка ссудной задолженности, увеличенной на 10%. Кроме того, нужно будет оценивать предмет залога. Если за оценку квартиры в Москве придется заплатить 3000-4000 руб., то оценка загородного дома может стоить и 20 000 руб.

Так что если нужна не слишком крупная сумма (до 1 млн руб.), проще оформить более дорогой беззалоговый кредит, советуют банкиры. Например, ОТП-банк выдаст максимум 750 000 руб. под 21% годовых на срок до трех лет, Банк Москвы — до 1 млн руб. под 17-21% годовых в рублях (до пяти лет). "Но затраты на оценку, страхование, оформление ипотеки могут превысить экономию на процентах по залоговым кредитам", — предупреждает Рыбаков.