Доходы населения хоть и стабильно растут, но никак не успевают за бумом потребления. На помощь населению приходят банки, всегда готовые предоставить средства. И если раньше потенциальный заемщик еще склонен был задумываться, брать или не брать кредит, ведь пакет предоставляемых в банк документов был огромен, то сейчас все сомнения отпадают. Процедура выдачи кредита на неотложные нужды упрощена по максимуму. Кредиты до 50-60 тысяч рублей вообще не требуют никаких справок о доходах, достаточно пары документов, удостоверяющих личность. Например, в Росбанке сумму до 60 тысяч рублей предоставляют заемщику в течение часа без обязательного подтверждения доходов. По словам Дмитрия Вечканова, заместителя директора департамента розничного бизнеса Росбанка, данный продукт направлен на удовлетворение потребностей тех клиентов, которым срочно нужна небольшая сумма денежных средств без лишних формальностей.

Чтобы получить большую сумму, доходы все же придется подтвердить, однако банки сейчас очень гибко к этому подходят, уверен Сергей Тропин, директор департамента маркетинга и коммерческого планирования ЮниКредит Банка: "В наш банк можно представить справку с места работы о размере дохода за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или в свободной форме (на бланке предприятия, заверенную печатью и подписью руководителя и главного бухгалтера) либо в виде налоговой декларации (3-НДФЛ), заверенной налоговым органом. В качестве доходов заемщика также могут быть рассмотрены регулярные дополнительные доходы от работы по совместительству, подтвержденные документально".

Кроме того, за прошедший год банки стали заметно оперативнее в выдаче кредита. Сейчас для получения кредита на неотложные нужды достаточно один раз прийти в банк, а ответ можно получить по телефону. Второй раз наведаться в кредитную организацию придется уже за деньгами. В Московском кредитном банке (МКБ) пошли дальше. Клиент может заполнить онлайн-заявку на сайте банка, получить предварительное решение по заявке и забронировать удобное время для посещения отделения, рассказывает Павел Ильин, директор департамента розничного кредитования МКБ.

Выше суммы - больше спроса

Возможно, благодаря упрощенному порядку люди стали охотнее брать средства "на неотложные нужды". Доля таких кредитов в портфелях банков заметно увеличилась за последнее время. Как пример Дмитрий Вечканов приводит цифры: "Доля нецелевых ссуд Росбанка выросла до 32,6%, величина кредитного портфеля составила 32,2 млрд рублей, что более чем на 60% больше прошлогоднего показателя".

В Номос-банке доля кредитов на неотложные нужды превышает 14,5% всего розничного портфеля, а в розничном кредитном портфеле МКБ доля потребительского кредита занимает 10,87%. Несмотря на большую популярность кредитов на неотложные нужды, их доля в розничном кредитном портфеле банка "Союз" составляет примерно 10%. Но банк не собирается останавливаться на достигнутом. "Поскольку тенденция к росту рынка потребительского кредитования сохраняется, мы планируем увеличить долю кредитов на неотложные нужды в розничном кредитном портфеле, сделав ставку на продвижение продукта в регионах", - заявляет начальник управления потребительского кредитования банка "Союз" Наталья Арефьева. Бьет все рекорды Мастер-банк. В его портфеле кредиты на неотложные нужды занимают более 60%.

То, что в настоящее время нецелевые кредиты являются одним из наиболее популярных у населения кредитных продуктов, уже не секрет. А вот насколько востребованным? Средняя сумма кредита на неотложные нужды уже давно перевалила порог в 100 тысяч рублей. Верхний предел зависит от банка. Например, в Росбанке по кредиту "Просто деньги" средняя сумма составляет более 105 тысяч рублей, а по кредиту "Большие деньги" - около 180 тысяч рублей. В этот же промежуток укладываются и клиенты Мастер-банка (100-120 тысяч рублей). Зато в банке "Союз" заемщики не мелочатся: средняя сумма кредита составляет 300 тысяч рублей или 10 000 долларов, но предпочтение все же отдается кредитам в рублях.

Суммы, которые готовы предоставить банки, также заметно подросли. Если ряд банков все еще стоит на отметке в 450-600 тысяч рублей, то большинство уже расширили свои рамки до 1-3 миллионов рублей. Например, в банке "Союз" максимальная сумма кредита составляет 3 миллиона рублей (100 тысяч долларов). В качестве обеспечения по кредиту требуется предоставить лишь поручительства физических лиц, указывает Наталья Арефьева.

Есть история - нет комиссии

Немаловажно, что ряд банков больше не требует от заемщиков залога, а при расчете суммы возможного кредита учитывает доходы не только клиента, но и его супруга. Также большинство кредитных организаций отказались от обязательного страхования жизни и здоровья заемщика. Зато сегодняшние ставки не сильно отличаются от ставок годовой давности: в среднем 14-22% годовых в рублях, 11,5-15% в долларах и 12-16% в евро. Зато банки готовы идти на уступки и лояльно относятся к своим постоянным клиентам. Как правило, добросовестным заемщикам, получившим в банке кредиты на приобретение транспортных средств или ипотечные кредиты, МКБ осуществляет адресную рассылку писем с предложением оформить кредитную карту или нецелевой кредит на специальных условиях. Рассказывает Павел Ильин: "Клиенты с положительной кредитной историей могут рассчитывать на лояльность банка в части условий получения и обслуживания кредитных карт. Для них отсутствует плата за годовое обслуживание по карте Electronic, снижены комиссии, ускорен процесс предоставления карт - оформление кредита в день обращения клиента и минимизирован пакет документов при подаче заявки на выпуск карты. В будущем банк планирует расширить перечень льготных условий кредитования".

В линейке нецелевых кредитов Росбанка также предусмотрены льготные условия для добросовестных заемщиков. В рамках продукта "Просто деньги" для них процентная ставка снижена на 2%. Если клиент Банка Москвы уже пользовался его кредитными продуктами и имеет положительную кредитную историю, банк снизит процентную ставку по кредиту на 1%. Но добросовестность не основной критерий. Получить кредит на льготных условиях могут и сотрудники корпоративных клиентов банка. К примеру, такой порядок действует в банке "Союз". Кроме того, на величину ставки влияет способ подтверждения дохода. Разница может составить 0,5-2% в зависимости от наличия справки 2-НДФЛ. При определении процентной ставки по кредитам учитывается множество факторов, которые могут снизить стоимость кредита, говорит Сергей Тропин: "Банки заинтересованы в надежных заемщиках и, конечно, стремятся повысить их лояльность за счет льготных условий".

Одним из знаковых изменений в сфере потребительского кредитования стало снижение и упразднение банками ряда комиссий за выдачу и обслуживание кредита. Например, Номос-банк никаких комиссий с заемщиков не взимает, рассказывает Анна Панкратова, директор департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-банка. В Мастер-банке с клиента взимается разовая комиссия за выдачу кредита - 4% от суммы, при этом ежемесячная комиссия за обслуживание кредита отсутствует. Банк "Союз" также взимает единоразовую комиссию, но уже в размере 1% от суммы кредита.

Если сравнивать процентные ставки кредита на неотложные нужды со ставками по другим продуктам банков, то нецелевое кредитование безусловно проигрывает целевому. В среднем ставки по целевым кредитам традиционно ниже ставок по потребительским кредитам, потому что целевые кредиты выдаются под залог (квартиры, автомобиля) и являются менее рискованными. Например, по ипотечным кредитам процентная ставка колеблется в зависимости от срока кредитования и первоначального взноса от 11 до 14% годовых, отмечает Юлия Станкевич, начальник отдела оперативного кредитования Мастер-банка. Конечно, это не сравнится с 18-20% по потребительским кредитам.

Впрочем, в последнее время банки стали рьяно выдавать нецелевые кредиты под залог имеющейся недвижимости. Ставки по таким кредитам значительно ниже, а объяснять, на что заемщик собирается потратить средства, не надо. "Стоит отметить, что это очень перспективный продукт, так как показатель владения недвижимостью у нас в стране очень высок и россияне очень трепетно относятся к своей жилплощади, что объективно снижает риски банка при их кредитовании под залог недвижимости", - резюмирует Павел Ильин.