Вчера Герман Греф на встрече с Владимиром Путиным поделился планами по развитию кредитования малого бизнеса. В частности, глава Сбербанка сообщил, что намерен освоить сектор микрокредитов, взяв пример с нобелевского лауреата из Бангладеш Мухаммеда Юнуса. Для этого в начале апреля Сбербанк проведет семинар с участием создателя Grameen Bank. "Мы хотим поработать с ним, чтобы перенять опыт и попытаться с учетом российской специфики выстроить какую-то подобную систему",— отметил глава Сбербанка. По его словам, это важно и для развития экономики страны в целом, а банку должно "придать новое дыхание" и возможности для повышения его доходности.

68-летний экономист из Бангладеш Мухаммед Юнус — создатель банка Grameen и изобретатель микрокредита. В 70-х года прошлого века он на собственные средства создал банк, который стал выдавать деревенским жителям микрокредиты — в среднем от $20 до $200. Как правило, деньги на покупку коровы, швейной машинки или инвентаря выдавались без всякого обеспечения, но с еженедельной выплатой кредита. Сейчас в Бангладеш существует 1084 филиала банка Grameen, а его услугами пользуются 2,1 млн заемщиков в 37 тыс. деревнях по всей стране. 94% клиентов банка — женщины, средняя сумма кредита — $100. Причем 98% всех взятых кредитов выплачиваются. За создание системы микрофинансирования господин Юнус получил Нобелевскую премию мира.

Эксперты назвали сектор микрокредитования "золотой жилой" для кредитных организаций. "Тот банк, кто первым начнет работать в этом секторе, снимет все сливки",— считает главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова, приводя в пример пионера сектора потребительского кредитования — банк "Русский стандарт". "Это прежде всего социальная функция, поэтому Сбербанк является естественным кандидатом на микрофинансирование,— считает первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев.— Обладая самой развитой филиальной сетью (рентабельность которой вызывала раздражение), Сбербанк в состоянии удовлетворить огромную потребность в таких кредитах в регионах. Если Герман Греф придумает алгоритм, который изменит ситуацию, от этого будет хорошо всем".

Тем не менее участники рынка считают опыт банка из Бангладеш трудноприменимым в российских условиях. "Проще Бангладеш перенести на нашу территорию, чем применить здесь опыт банка Grameen,— считает высокопоставленный сотрудник Банка России.— Они выдавали беззалоговые кредиты на этапе start-up. Это очень сложно и дорого, особенно в нашей действительности. Ставка по таким кредитам будет намного выше, чем в среднем по системе, а возвратность крайне низкой. Поэтому и говорить о высокой доходности вряд ли возможно".

Как поясняет первый вице-президент Ассоциации региональных банков, гендиректор консалтинговой группы "Банки. Финансы. Инвестиции" Александр Хандруев, во всех странах механизмы микрофинансирования работают через институты кредитных кооперативов (например, во Франции, Италии, Ирландии, Китае). "У нас же закон о кредитной кооперации не могут принять уже пять лет,— сетует господин Хандруев.— Сбербанк в этом случае мог бы выступить в качестве апексного банка, который предоставлял бы поддержку микрофинансовым организациям".

Участники рынка указывают, что основным препятствием для Сбербанка могут стать высокие риски. "Без поддержки государства освоить такой проект будет невозможно",— считает зампред правления Москоммерцбанка Людмила Лебедева. По ее словам, микрокредиты обычно выдаются для создания бизнеса, что несет дополнительные риски и удорожает стоимость ссуды. В этом случае для заемщиков ставка окажется неподъемной — около 20%, что создаст проблемы с возвратностью кредита.

Дополнительным препятствием для Сбербанка может стать необходимость развития филиальной сети там, где велик спрос на микрокредитование. "Для выдачи таких кредитов надо идти в самые бедные регионы, а Сбербанк до последнего времени, наоборот, сокращал филиальную сеть именно в таких субъектах федерации,— сетует Александр Хандруев.— Прежде чем приглашать нобелевского лауреата, Герман Греф должен определиться, готов ли он выдавать беззалоговые кредиты на 1 тыс. рублей и открывать отделения в каждом селе".