Причина первая

Отсутствует обмен информацией. Сейчас зарегистрировано 29 разных бюро кредитных историй, но обмен информацией между ними не производится. Единая база данных, доступная всем участникам рынка, отсутствует. В специально организованном Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) имеется только общая информация: Ф.И.О., паспортные данные заемщика и сведения о БКИ, в котором или в которых хранится кредитная история данного заемщика. То есть из этого каталога непосредственно кредитную историю получить нельзя, а можно только узнать, в какие бюро следует обращаться.

Логично предположить, что, подписав договоры со всеми БКИ, банк получит доступ ко всем кредитным историям. Однако, чтобы обмениваться информацией между банком и бюро, должен быть согласован ряд моментов, включая стоимость услуг, а главное – должно быть установлено соответствующее программное обеспечение, позволяющее по максимально защищенным каналам связи оперативно передавать конфиденциальную информацию. При этом единой программы нет, в разных БКИ применяются разные ПО. Выходит, банк, желающий иметь доступ ко всем бюро, должен сильно потратиться на установку всех программ и закупку спецоборудования. Это в теории. На практике же, по данным Центробанка, в пяти БКИ (Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), "Глобал Пейментс Кредит Сервисиз", Кредитное бюро "Русский стандарт", Бюро кредитных историй "Экспириан-Интерфакс", Бюро кредитных историй "Инфокредит") аккумулировано более 95% всех существующих сегодня кредитных историй, в том числе порядка 60% – в НБКИ.

Что характерно. Из перечисленных выше пяти БКИ три учредили ведущие банки – лидеры потребкредитования: Сбербанк, "Русский стандарт" и Хоум Кредит энд Финанс Банк (вернее, они выступили вторыми соучредителями, поскольку по закону нельзя иметь более 50% акций одного бюро). Термин "карманное бюро" хотя и не применим здесь в полной мере, но участники рынка отмечают, что получить доступ к такой базе довольно проблематично. Это понятно – крупнейшие банки-кредиторы организовывали собственные БКИ не для того, чтобы делиться важной информацией со всеми подряд. Банковское лобби не пропустило изменения в Закон о БКИ, которые обязали бы банки предоставлять информацию не менее чем в два бюро. Поэтому ситуация такова: банки отправляют ценную информацию в "свое" БКИ, а на сторону пропускают сведения только о плохих заемщиках, допускающих постоянные просрочки и невозвраты.

В свою очередь, сами БКИ также не предоставляют друг другу информацию. Причем не только в силу конфликта интересов их учредителей, но и в силу того, что в Федеральном законе "О кредитных историях" в перечне субъектов, которые могут обмениваться сведениями, нет пары "БКИ – БКИ".

Причина вторая

Клонированные кредитные истории. Мы можем брать кредиты в разных банках, которые тоже могут сотрудничать с разными БКИ. Таким образом, один и тот же человек может быть хорошим заемщиком по данным одного бюро, не очень хорошим – по данным другого и проблемным – по данным третьего. Банк, запрашивающий информацию, получает ее только от того или тех БКИ, с которыми он заключил договоры. То есть не вся кредитная история будет ему доступна.

Далее. Как было отмечено выше, у банков разное программное обеспечение и разные формы заполнения информации. Сотрудники одного из БКИ нам пояснили, что они неоднократно сталкивались с ситуацией, когда один и тот же человек может быть представлен по-разному. Встречаются разночтения в написании имен и фамилий, места рождения и т.п., и даже может быть по-разному записаны номер и серия паспорта (например, один из банков почему-то размещает их в обратном порядке: сначала номер, а потом серия).

С заменой паспорта в связи с переходом в новую возрастную категорию, замужеством и сменой фамилии либо утерей/кражей документа человек получает возможность начать "с чистого листа" свою кредитную историю – если не перед банком (который силами собственной службы безопасности проверит его по предыдущим реквизитам), то перед бюро кредитных историй.

Формально закон предусматривает непрерывность кредитной истории и возможность внесения изменений в титульную часть, включая замену всех реквизитов. Но это не значит, что база данных в ЦККИ реально обновляется, так как далеко не все банки, предоставляя данные по своему заемщику, сочтут необходимым отметить, что, скажем, два года назад заемщик имел другой паспорт.

Причина третья

Внутренняя политика банков. Вопрос о взаимодействии банка и БКИ решается на уровне головных офисов. Филиалы не могут вести самостоятельную политику по выбору бюро. Поэтому если брать крупный банк с центральным офисом в Москве и разветвленной филиальной сетью, то далеко не всегда "голова" разрешит филиалу выбирать удобное ему БКИ (допустим, региональное). Соответственно, удаленные от головного офиса филиалы могут только запрашивать информацию в соответствующем БКИ только через "голову", что не всегда удобно. Многие филиалы иногородних, в том числе московских банков, совсем не запрашивают сведения из БКИ, а лишь предоставляют данные о своих заемщиках головному офису, который затем передает их дальше по цепочке. Причем случается, что по действующим кредитам (скажем, выданные три-четыре года назад) информация вообще никуда не передается по той простой причине, что на стадии выдачи кредита согласие заемщика на передачу о нем сведений в БКИ еще не запрашивалось. Следовательно, нет правовых оснований отправлять информацию на сторону.

Следующий момент. Практически все опрошенные нами банки признались, что вне зависимости от наличия или отсутствия кредитной истории проверка заемщика проводится силами собственных служб безопасности в прежнем режиме. Если сведения о кредитной истории имеются, то они выступают вспомогательным, но никак не решающим фактором для принятия решения о выдаче кредита (за тем исключением, если кредитная история свидетельствует о невозвратах или постоянных и длительных просрочках без уважительных причин).

Причина четвертая

Недоверие заемщиков. Без согласия человека банки не вправе передавать сведения о нем в БКИ. По оценкам некоторых банков, иногда до половины заемщиков отказываются от передачи данных о них в БКИ. Опасения понятны: несмотря на то что случаев утечек информации из БКИ пока не было зафиксировано (или, по крайней мере, сведения о таких фактах отсутствуют), на черных рынках полно баз сотовых операторов, паспортных и налоговых служб и т.п. Люди не горят желанием передавать в БКИ сведения о размерах взятых кредитов и прочую финансовую информацию, поскольку не верят, что эти данные действительно останутся конфиденциальными. Банки же не применяют санкций к чересчур осторожным заемщикам и не слишком настаивают на получении от них согласия на передачу сведений.

Процесс идет

Перечисленные причины, конечно, препятствуют работе системы БКИ. Однако процесс идет, и все больше кредитных историй накапливается в бюро. В конце 2007 года в Центральном каталоге кредитных историй скопилось уже более 30 млн "ячеек". Вместе с тем 50% запросов, поступивших тем или иным путем в каталог, остались без ответа – по заемщику не нашлось вообще никакой официальной информации ни в одном из бюро. Такая результативность запросов в ЦККИ не означает, что банки получают кредитные истории в половине случаев: ведь соответствующая история может находиться в том бюро, с которым банк не взаимодействует. Чисто арифметически банк, сотрудничающий с крупнейшим БКИ, из 100 запросов получает информативный ответ только на 30.

Впрочем, по мере накопления информации роль БКИ станет расти. Лет через пять подавляющее большинство заемщиков будет находиться в базах, и банки начнут активно пользоваться этой информацией, учитывая ее при принятии решении о выдаче кредита.

Копаем глубоко

Как узнать, что записано в вашей кредитной истории.

Первый шаг

Сайт Центробанка позволяет сделать запрос о бюро, в котором или в которых хранятся сведения о вас. Но для этого надо знать свой "код субъекта кредитной истории".

Сроки

Выдать данные бюро, в котором (или в которых) хранится ваша кредитная история, должно не позднее чем через 10 дней после подачи соответствующего запроса. Ответ можно получить в письменном или электронном виде.

Цена вопроса

Каждый желающий один раз в год может получить данные своей кредитной истории совершенно бесплатно и неограниченное количество раз – за деньги.

Корректировка

Можно отредактировать свою историю, подав в бюро заявление о внесении изменений и дополнений (которые, естественно, будут проверены).