Чего ждать заемщикам в новом году

2010 год прошел под флагом устойчивого выхода банковской отрасли из кризиса: наверстывая упущенное за два "худых" года, банкиры наперегонки снижали ставки и улучшали условия по кредитам. Наступающий же год, скорее всего, ознаменуется балансом интересов заемщика и кредитора

Уходящий год однозначно был годом заемщика. Государство активно взялось за защиту занявших в долг у банков граждан: банкам было запрещено в одностороннем порядке изменять условия кредитования, комиссии за ведение ссудного счета признали незаконными.

Прозрачность условий кредитования стала конкурентным преимуществом. Здесь законодателем моды выступил Сбербанк, первым отменивший любые комиссии по всем программам кредитования.

Несмотря на то, что революции такое решение не произвело, многочисленные частные банки начали подтягиваться до крупнейшего кредитора страны, отменяя разнообразные платежи помимо процентной ставки.

Ставки по кредитам падали на протяжении всего года и по большинству программ практически достигли докризисного уровня.

Ипотека

За год условия по ипотеке значительно улучшились, а спрос на этот вид кредита вырос в разы. Банки вновь начали выдавать кредиты на рефинансирование долга в других кредитных организациях, а также кредиты на покупку квартир в строящихся домах и загородных домов с участками. Восстановились программы нецелевого кредитования под залог недвижимости.

Требования к заемщикам постепенно становились все либеральнее: в частности, появились ипотечные кредиты, для получения которых достаточно предоставить справку о доходах в свободной форме.

Активно стимулировало ипотеку АИЖК, запустившее в этом году целый ряд программ с привлекательными условиями. Заработала государственная программа льготного кредитования покупки квартир в новостройках.

Если в начале года минимальный первоначальный взнос в среднем составлял 30-35% от стоимости жилья, то теперь самым распространенным являются предложения с 20-25-процентным взносом. Более того — сейчас ряд банков предлагает оформить ипотеку и за 10% от стоимости приобретаемого жилья.

Увеличились и сроки кредитования: теперь средний срок ипотечного кредита составляет не 10-15, а 25-30 лет, что позволяет при прочих равных заметно сократить ежемесячный платеж.

По данным Центробанка, средняя ставка по кредитам в рублях за год потеряла больше процента и по данным за ноябрь составляет 13,5% годовых.

Несмотря на то, что такие ставки далеки от ожидания большинства потенциальных заемщиков, в 2011 году они вряд ли будут заметно снижаться. Уже сейчас банкиры заявляют о том, что из-за снижения ставок доходность их бизнеса снизилась, поэтому максимум, на что могут рассчитывать желающие взять ипотечный кредит — это минус 1-2 процента, не более, полагают в Центре оценки и консалтинга Петербурга.

Однако банки продолжат улучшать прочие условия кредитования и работать над повышением качества и увеличением количества предоставляемых услуг.

Скорее всего, в 2011 году будет продолжена кампания по погашению ипотечных кредитов средствами материнского капитала — Госдума обещает принять соответствующий законопроект до конца года.

Автокредиты

Рынок автокредитования в 2010 году пережил настоящий бум. Государственная программа льготного автокредитования, утилизационная кампания и улучшение благосостояния граждан сделали свое дело: спрос на автомобили оказался таким большим, что очередь на особо популярные модели растянулась на полгода и больше.

Ставки заметно упали – текущая средняя ставка по автокредитам сейчас составляет порядка 15% годовых в рублях, поэтому ожидать   значительного удешевления автокредитов не стоит. Банки будут бороться за клиента иными способами: сокращением времени рассмотрения заявки, возможностью получить заем с минимальным набором документов и повышением уровня сервиса. Все более популярными будут становиться автокредиты без каско, без обязательного наличия водительского удостоверения и пр.

Продолжат развиваться и совместные программы банков и автодилеров. Условия по автокредитам будут улучшаться и за счет выхода на российский рынок новых игроков:  в конце года лицензию ЦБ получил банк концерна Volkswagen, а в скором времени ожидается открытие банка альянса Renault-Nissan. Традиционно собственные банки автопроизводитеелй предлагают наиболее выгодные условия по автокредитам.

Потребительское кредитование

В 2010 году банки уверенно восстанавливали программы беззалогового нецелевого кредитования. С увеличением спроса возросла и конкуренция, в результате чего, по данным кредитного брокера "Кредитмарт", с января по ноябрь средняя ставка по потребительским кредитам упала с 30,78% до 25,75% годовых в рублях.

Многие банки отказались от комиссий и смягчили требования к заемщикам, понизив возрастной порог и отменив официальное  подтверждение доходов. Появились многочисленные предложения, учитывающие совокупный доход семьи.

Увеличивались и максимально доступные суммы кредитов, в том числе и  без поручительства. На данный момент максимальная средняя сумма кредита без залога и поручительства составляет порядка 650 тысяч рублей.

Появились и разнообразные предложения по рефинансированию кредитов в других банках. Обычно ставки по таким кредитам составляют 18-20% годовых.

Тенденцией, которая продолжится и в наступающем году, станет персонализированный подход к оценке потенциальных заемщиков. Параметры кредита, такие как ставка, срок и сумма будут определяться для каждого клиента индивидуально. Первым новый механизм оценки заемщика внедрил Сбербанк, позднее появился он и у Альфа-Банка.

В 2011 году банки продолжат бороться за наиболее надежных заемщиков не только низкими ставками, но и многочленными программами лояльности по кредитным картам, а также наиболее выгодными условиями для постоянных клиентов.

Источник: www.credits.ru