Финансовые антикиллеры

В России появились профессиональные борцы за права заемщиков, имеющих долги перед банками

Размер просрочек по розничным кредитам в России приближается к 170 миллиардам рублей. Банки ищут способы вернуть свои деньги и заставить должников платить, призывая на помощь коллекторские агентства. Но и у заемщиков теперь появились свои защитники. Их называют "антиколлекторы". Их профессия – защищать права граждан в неравном споре с банками и коллекторами. Можно по разному характеризовать их деятельность с точки зрения моральной, но с правовой стороны они не менее законны, чем их ближайшие собратья – коллекторские агентства.

Из этого кризиса банки, если и выйдут, то ощипанные, как куры, вкладчиками и государством. Ну, да ладно – пускай щиплют, лишь бы выжить, патетически восклицает один из владельцев крупного российского банка. Однако его слова вряд ли вызовут жалость у россиянина, который сталкивался с банковским кредитом и не понаслышке знает, какие грабительские проценты закладываются в его договоре.

Рынок потребительского кредитования последние годы стремительно развивался, и мало кто мог устоять перед соблазном купить в кредит нужную вещь – даже под большие проценты. И мало кто считал нужным вчитываться в условия кредитного договора, напечатанного на нескольких страницах мелким шрифтом. Теперь же, когда пришел кризис, их содержание заемщикам разъясняют коллекторские агентства – и не всегда в законной форме. Что бы там не говорили банкиры, но именно это стало основной причиной появления на российском финансовом рынке такого "нонсенса" как антиколлекторы.

Кредит – это деньги, которые выдаются на условиях возвратности, срочности и платности. А должник нарушает все эти три пункта. Поэтому штрафные проценты, которые берет банк, абсолютно правомерны, считают коллекторы. Но в условиях тотальной юридической неграмотности многих людей, берущих кредит и не читающих банковские договоры, антиколлекторы тоже имеют право на существование, поскольку могут дать необходимую юридическую консультацию. Рынок антиколлекторов развивается стихийно и, конечно, есть случаи, когда за этим стоят мошенники, помогающие недобросовестным заемщикам избавиться от долгов. Например, дают советы перевести всю собственность на родственников. Но развитие рынка антиколлекторов – объективная реальность. Оно стало следствием кредитного бума, наблюдавшегося в нашей стране в течение последних лет.

Не мудрено, что сами антиколлекторы уверены в законности своей деятельности и востребованности своих услуг со стороны заемщиков. Кроме оказания консультационных услуг заемщик может предоставить им право на ведение переговоров с банком и с коллекторским агентством на основе нотариально оформленной доверенности. Но, если человек вообще не хочет платить, а намерен просто "кинуть" банк, то в этом случае антиколлекторы ему не подмога.

Между тем, главной причиной отказа должников платить по своим обязательствам служит несоразмерность начисленных штрафов. Если просрочка достигает трех-четырех месяцев, то вернуться к сумме ежемесячного платежа, которую платил заемщик согласно графику, очень сложно, суммы выплат просто тонут в штрафных санкциях. Получается, что заемщик готов платить, но банк отказывает ему в реструктуризации долга, а "накрученных" штрафов он просто не потянет. В такой ситуации он и обращается к антиколлектору, который зачастую советует ему добиваться смягчения условий через суд. А наш российский гражданский суд, как правило, встает на защиту интересов гражданина, а не банка, снимая часть начисленных за просрочки штрафов и предоставляя рассрочку платежей по погашению кредита. В итоге банк теряет время и деньги, а должник, соответственно, выигрывает и то, и другое. Казалось бы, вывод для банка один – не надо жадничать.

Однако большинство специалистов высказываются на этот счет менее оптимистично – такое развитие событий возможно только в случае значительного превышения штрафов над основной задолженностью. Суд может встать на сторону должника лишь в том случае, когда банк начислил ему неоправданно высокий уровень штрафов. При определении обоснованности штрафа принимается во внимание не только соотношение общей суммы долга с размером начисленных пени, но и длительность просрочек. Но, если решение суда будет не в пользу должника, это грозит ему увеличением общей суммы долга затратами на судебные издержки.

Так или иначе, но эта наука будет весьма полезна российским банкирам, которые за годы благоденствия привыкли к высоким процентам и сверхдоходам, практически не напрягаясь для того, чтобы заработать деньги на кредитном рынке. Благо, их у людей было много. И вместо того, чтобы разрабатывать новые банковские продукты, сокращать издержки за счет инноваций и, соответственно, привлекать клиентов низкими процентами, банкиры рассуждали по-другому – мол, все равно придут. И клали халявные проценты в карман.

Есть и еще один нюанс: во всем мире основной функцией банковской системы является адекватная оценка возможностей заемщиков на рынке. Именно на банковский мониторинг ориентируются все остальные участники рынка в вопросе о том, стоит ли доверять данному клиенту, или нет. В России же, судя по результатам, все происходило как всегда наоборот – банки сами не знали, кому они давали свои деньги. Или знали, что заемщик не слишком надежен, но давали – под бешеный процент, в надежде на легкий доход. Ну, а тогда обижаться не на кого – сами виноваты.

Когда доля "плохих кредитов" растет, банк вынужден увеличить резервы. А это снижает доходы банка и может привести к убыткам. До определенного момента резервы будут вычитаться из чистой прибыли, но если доля просрочки возрастет до 10 % от капитала, то никакой чистой прибыли уже не будет. Капитал может стать отрицательным, когда увеличиваются резервирование и списания по "плохим кредитам", а для банка это смерть. По информации аналитиков, на начало года резервирование составляло 4,5 % от валового объема кредитов. Каким будет этот показатель к концу года – пока сложно прогнозировать. Критическим является уровень резервов в 14 %, поскольку он приведет к таким убыткам, при которых достаточность капитала снижается менее критического уровня. Иными словами, до этой отметки многие банки точечно будут испытывать потребность в капитале, а при преодолении отметки в 14 % проблема достаточности капитала приобретет системный характер. А еще один системный кризис в стране не нужен никому.

Где же выход? На этот вопрос и банки, и антиколлекторы дают однозначный ответ. Ведь как правило почти все заемщики имеют возможность выплачивать задолженность, но только не в прежнем объеме. И главная ошибка людей, которые столкнулись с кредитными проблемами – это попытка всеми способами избежать общения с банком. На самом же деле такое поведение должника только усугубляет его положение. И единственно правильным выходом из сложившейся ситуации будет "явка с повинной" в банк, где, возможно, заемщику предложат способы реструктуризации долга. Самый лучший способ решить проблему с банком – это попытаться договориться о реструктуризации или о частичном списании задолженности или процентов. И без всяких антиколлекторов.

Источник: www.credits.ru