Журнал «Карьера», июль-август 2008 года
http://kariera.idr.ru/items/?item=1810
Исторический парадокс: на родине изречения «Копейка рубль бережет» менее всего умеют правильно обращаться с деньгами. Может быть, потому, что у подавляющей части населения их попросту по большому счету и не было. Эксперты констатируют: и сегодня почти 40% россиян не имеют никаких сбережений и живут «от зарплаты до зарплаты». Впрочем, как гласит закон оптимистов: если стакан на половину пуст, это значит, что он наполовину полон. То есть 60% соотечественников эти самые сбережения все же имеют.
Автор: Ян Арт
Впрочем, иметь и использовать их с толком – две большие разницы, как говорят в городе, всегда трепетно относившимся к теме денег. В чем автор неоднократно убеждался на собственном примере. В минувшем марте мой доход составил примерно 80 тысяч рублей, в мае - более трети миллионов. А вот итог обоих месяцев, как ни парадоксально, был абсолютно идентичен: деньги незаметно на что-то «истратились». Что типично для многих россиян, которые могут с одинаковым КПД потратить 10 тысяч и миллион.
«Просто не представляю, куда они деваются», - посетовал не так давно мой приятель Алексей – преуспевающий топ-менеджер в одной рекламной компании. – Недавно получил приличный бонус по итогам года, думал автомобиль обновить. Неделя прошла, а половина суммы куда-то незаметно рассосалась».
Будучи человеком решительного образа мыслей, приятель поступил просто: зашел в офис финансовых консультантов и заказал им разработку личного бюджета.
Подобная услуга еще остается экзотикой на российском рынке, однако постепенно полку финансовых консультантов прибывает.
Сегодня на этом поприще работает пара десятков компаний и одиночные предприниматели. Для сравнения: в Европе и Америке работают тысячи финансовых консультантов и более 40% всех личных финансовых сделок (крупные покупки, открытие депозита. Вложения в инвестфонды и т.п.) европейцы и американцы совершают именно через них.
Российский рынок финконсультантов начался с приват-банкинга – комплекса финансовых услуг, оказываемых банками особо богатым клиентам. Однако «входной билет» в этот сервис более чем высок – обычно для того. чтобы воспользоваться услугами приват-банкинга надо передать в управление банку $1 млн. Однако постепенно расширение «среднего класса» привело к тому, что в стране появились и классические финконсультанты – для «середняков».
Мой знакомец обратился именно к таким. На старте ему пришлось заполнить масштабную анкету, в которой были указаны все ликвидное имущество (квартира, машина, дача и т.д.), источники и размер доходов – зарплата, бонусы и премии, доход от сдачи в аренду гаража, доставшегося ему вы наследство от дедушки. Там же были обозначены финансовые и материальные цели заказчика – заменить автомобиль, сделать ремонт в квартире и начать наконец понемногу инвестировать средства, с тем чтобы к пенсии иметь гарантированный доход сносного уровня.
Консультанты выдали «на гора» свое решение проблемы. Новый автомобиль Алексею было предложено приобрести в кредит, оформив поручение производить ежемесячные платежи по нему непосредственно с банковской карты в день зарплаты: дабы не было соблазна потратить все деньги. Продажа старого автомобиля давала средства на приличный ремонт в квартире. Гараж было предложено продать, а вырученные средства вложить в ПИФ: анализ показал, что доход от аренды существенно ниже, чем прибыль, которую сумма от продажи гаража приносила бы в среднестатистическом ПИФе. В качестве «подстраховки» мечты об инвестициях было предложено вносить ежемесячно по $180 в систему накопительного страхования, что к 60 годам даст Алексею гарантированные $200 тысяч. Соответственно, эти финансовые действия обеспечат ему после выхода на пенсию доход примерно на уровне $2 тысячи в месяц.
После того как Алексей согласился с предложенным ему планом, консультанты подобрали ему подходящий, отличающийся взвешенной политикой ПИФ, порекомендовали надежную по их оценке страховую компанию и выгодный вариант автокредита.
Мой приятель остался весьма доволен действиями своих «советников». И с недавнего времени заделался ярым поклонником финансового консультирования.
Впрочем, у большинства россиян пока мысль, что финансовый совет можно купить, вызывает скепсис. «Слишком глубоко советское убеждение, что все нематериальное – бесплатно», - констатирует Кирилл Шмалев, независимый финансовый аналитик. – Но постепенно эта ситуация начинает меняться: люди начинают понимать, что деньги нуждаются в управлении».
Тем более, что «цена вопроса» не слишком высока. Личный финансовый план у консультантов-одиночек стоит от $400 до $ 1200 – в зависимости от сложности поставленных задач и объема «бюджета». Компании традиционно предлагают своим клиентам абонентское обслуживание – от $50 до $120 в месяц, - в рамках которого предоставляются финансовые консультации по любым вопросам – от создания программы инвестирования или разработки семейного бюджета до подбора выгодных депозитных или кредитных продуктов. Если же клиент требует от консультанта не только совета, но и практического участия, то все зависит от сути услуги. Например, за содействие в оформлении кредита (тут консультант выступает уже как брокер) традиционно берется комиссия от суммы займа (от 1 до 5%).
Первыми ласточками финансового консультирования, поставленного «на поток», стали московские компании «Инфинадо», «Золотые ворота» и «Личный капитал». Однако совсем недавно финконсультанты появились и в провинции: в Финансовой академии при Правительстве России минувшей весной были выданы первые сертификаты по новой специальности «универсальный финансовый консультант».
Впрочем, возможно в скором времени доступность финансового консультирования будет обеспечена с помощью Интернета. В мае заявил о себе первый интернет-консультант – портал FC24, который намерен предложить пользователям возможность дистанционного получения финансовых советов по любым вопросам – страхования, кредитов, инвестиций и проч. другой возможный путь развития этого рынка – появления так называемых финансовых супермаркетов. Первый подобный проект с прошлого года в восьми российских городах осуществляет компании «Кредитмарт».
«Суть финансового супермаркета определена уже в названии: это место, где клиент может сравнить и выбрать не какой-то конкретный, а все виды финансовых продуктов, - говорит его директор Николай Корчагин.
Классические компании финконсультантов предлагают свои «фишки». Например, в некоторых из них созданы специальные программы HR-консультирования. Клиент может заказать финансовую, оценку самого себя. И с учетом его образования, возраста, опыта и должности консультант выдает общую «картинку» по рынку труда, из которой становится ясно: адекватно нынешний работодатель оплачивает его труд или стоит подумать о смене работы. Причем часть консультантов имеют соглашения с кадровыми агентами и могут тут же скинуть им данные «недооцененного» клиента.
Возможный минус – можно нарваться на проходимца или просто на дилетанта, который работает в расчете на традиционный «лохотрон», объясняя неподготовленному клиенту азбучные истины финансов. «Финансовая неграмотность большинства населения делает этот рынок уязвимым для нечистоплотных игроков, - отмечает Георгий Качейшвили, вице-президент Ассоциации кредитных брокеров. – Однако постепенно ситуация меняется и люди становятся более компетентными в денежных вопросах. Пока можно посоветовать одно: прежде чем обратиться к финконсультанту, узнайте, давно ли он на рынке, насколько надежна и респектабельна его компания. Это можно сделать при помощи Интернета».
Россияне и деньги
49% предпочитают хранить деньги наличными дома – в тайниках, под матрасом, в одежде и т.п.
54% полагают, что, планируя семейный бюджет, можно существенно сэкономить.
43% ведут учет всех своих расходов.
69% заранее планируют крупные покупки.
30% копят на те или иные приобретения.
Источник: данные социологических исследований.
