Банки снова выдают автокредиты: где выгоднее?

Государственная субсидия проигрывает льготным программам производителей

Госпрограмма субсидирования процентов по автокредитам расшевелила и заводы, и дилеров. Теперь уже подавляющее большинство иномарок можно приобрести в рассрочку на условиях даже более выгодных, чем предлагает правительство.
 
"Спешите, количество автомобилей ограничено, - зазывают рекламные баннеры автосалонов, - беспрецедентные скидки, беспроцентные автокредиты, торопитесь!".

Приплачу, только купи

Автомобильный бум пришел в нашу страну вместе с нефтяным. Умопомрачительный рост продаж авто подстегивали почти халявные кредиты, которые брали граждане, обрадовавшиеся свалившемуся как снег на голову благополучию. Но вот пришел кризис, банкиры быстренько упрятали капиталы в оффшоры, а что не вывели за бугор - перевели в валюту и сели на этих мешках денег, словно собаки на сене. У автозаводов тем временем летит в тартарары производственный план: они не ждали кризиса и под бешеный рост продаж закладывали производство, закупали оборудование, брали кредиты, нанимали рабочих, заключали контракты...
 
Почему люди резко перестали покупать машины? Ответ прост: каждый второй автомобиль в нашей стране продавался в кредит. Теперь банк в долг не дает, вот и продажи, построенные исключительно на кредитах населению, рухнули.
 
В этой ситуации государство, чтобы спасти сотни тысяч рабочих мест и миллиарды инвестиций, выступило заводилой: запустило свою программу автокредитов. Условия поначалу казались драконовскими: машина ценой до 350 тысяч рублей, да еще из особого списка, да еще и не в бесплатную рассрочку, а с частичной субсидией процентной ставки, причем на очень короткий срок. Немудрено, что толпы желающих купить "Форд Фокус" в "голой" комплектации (которого еще и в наличии постоянно нет) или УАЗ "Хантер" не набралось: за месяц по субсидии в кредит были проданы только 5 тысяч автомобилей (10% рынка). Такими темпами на запланированный годовой показатель в 150 тысяч авто мы не выйдем...

Но импульс сделал свое дело. Автозаводы засуетились, затолкались в желании попасть в госпрограмму. "Форд" и "Киа" даже специально снизили цены, чтобы продавать свои машины с правительственной субсидией. Естественно, оживились и те заводы и дилеры, чьи машины стоят гораздо дороже 350 тысяч. Очевидно ведь, что, выбирая между иномаркой за 450 тысяч наличными и менее престижной новой машиной за 350 тысяч, но в кредит, человек купит в рассрочку, а не будет ждать еще год-другой, накапливая деньги. Чтобы не лишиться клиентов, дилеры и заводы запустили свои кредитные программы.

Ловушка для покупателя

Кое-кто дает льготный кредит на абсолютно все свои машины (как это делает "Форд"), а кто-то продвигает определенные модели. Например, "Фольксваген" готов дать годовую рассрочку на бизнес-седан "Пассат" и новый внедорожник калужской сборки "Тигуан". А вот на народные "Гольф" и "Поло", а также на элитный "Туарег" спецпредложение (оно действует еще неделю) не распространяется.
 
Впрочем, для других моделей всегда есть иные "приятности", будь то скидка в 50, а то и в 100 (для дорогих иномарок) тысяч рублей или же полис КАСКО в подарок от автосалона. Некоторые дилеры решили обмануть валютных спекулянтов и заморозили до конца весны курс доллара. Модели 2008 года - по курсу 27, как, например, у "Ауди", модели 2009 года - уже по текущему, цены в долларах.
 
Иными словами, варианты субсидий кредита частными компаниями гораздо более интересные и разнообразные, чем госпрограммы. Не так зарегулированы нормы первоначального взноса: можно и 20%, и 50% (тогда как по госпрограмме - строго 30%). И процентная ставка нулевая, а главное, допустимы кредиты на срок более двух лет, что сейчас, в условиях кризиса, может сыграть ключевую роль.
 
Есть еще один нюанс: по действующему Налоговому кодексу выгода, полученная от экономии на процентах, облагается налогом. Закон гласит: если ставка ниже 2/3 ставки рефинансирования Центробанка, то заемщик получает прибыль, экономя на процентах, и должен платить с нее налог по ставке 35%. В ситуации с беспроцентным кредитом найден изящный выход: в договоре прописывается полная стоимость кредита (скажем, 20%), но салон делает скидку на машину, в итоге фактическая переплата получается 0% и налог платить не надо. С государством такая история не пройдет.
 
- Заемщикам придется платить налог с экономии на процентах самостоятельно, - подчеркивает директор управления общественных связей Сбербанка Ирина Кибина.
 
В Сбербанке кредиты по госпрограмме дают под 7% годовых, а это меньше, чем две трети ставки рефинансирования ЦБ. Сумма налога, конечно, будет незначительной (около 1500 -2000 рублей, по предварительным подсчетам), но неприятно, что нужно идти подавать декларацию, стоять в очереди в налоговой, собирать ворох бумаг...

Тем временем

Максимальная цена автомобиля, который можно купить по программе субсидирования процентных ставок государством, - 350 тысяч рублей.
 
- Министерство промышленности и торговли предлагает повысить максимальную стоимость автомобиля до 600 тысяч рублей, - говорится в сообщении ведомства.
 
Проект постановления правительства уже подготовлен чиновниками. Чтобы упростить программу, которая явно пробуксовывает, будет не только увеличена цена машины, но и снижен минимальный первоначальный взнос - с нынешних 30 до 15%, а также увеличен максимальный срок кредита с 2 до 3 лет.
 
В случае если постановление правительства будет подписано, под льготную госпрограмму подпадет добрая половина иномарок, собираемых в России.

Источник: www.credits.ru