Мы выбираем, нас выбирают...

От того, в пользу какой из технологий будет принято решение банка для реализации сервиса мобильного банкинга, напрямую зависит его последующее развитие. На сегодняшний день в России можно встретить достойный мобильный банк крайне редко. В основном предлагается услуга sms-банкинга. Яркими исключениями являются JB (Java Banking: название говорит само за себя: сервис реализован на базе java-приложения) и STK (Sim Application Toolkit: приложения, интегрированные в SIM-карту мобильного оператора).

Перед тем как перейти к описанию преимуществ и недостатков (субъективных конечно, но все-таки экспертных) необходимо привести несколько основополагающих описаний. А именно, как получить, загрузить, настроить и, в конце концов, использовать сервис на собственном телефоне (МЕ). Что касается настройки, то речь пойдет о настройке именно JB.

Для того чтобы использовать мобильный банкинг через STK зачастую необходимо проделать следующее: поменять "родную" SIM-карту на SIM со специальным приложением. Далее остается подключить услугу в банке, подождать пару дней и вуаля – пользуемся. При этом настраивать нам ничего не придется.

Для использования мобильного банкинга через java необходимо предварительно убедиться в том, что сама модель телефона поддерживает javа. Дальнейшая процедура сводится к собственно подключению услуги в банке, настройкам и загрузке самого приложения.

Как видно из предыдущих двух алгоритмов действий, вариант с STK является более простым, а соответственно, более привлекательным для клиента. И отсюда мы переходим уже к предметному описанию.

STK

Плюсы:

1. Если ориентироваться на текущую коньюктурную ситуацию в стране, то вариант с STK представляется логичным. С STK не надо подстраиваться под модель телефона с его спецификациями. Процентный охват по ME практически полный. С трудом можно найти модель телефона, который не сможет работать с подобным сервисом. Решение было, очевидно, продиктовано повсеместным использованием сотовыми операторами подобных сервисов с приставками pro и info на SIM-картах фазы 2+.

2. Действия, которые проделывает клиент для подключения, минимальны. Остается только заменить SIM-карту. В идеальном случае настраивать ничего не придется.

Минусы:

1. Для того, чтобы использовать сервис мобильного банкинга через STK необходимо тесное сотрудничество с оператором связи, а если речь идет о региональном внедрении сервиса, то необходимо идти на контакт далеко не с одним представителем местного рынка мобильной связи.

Как известно, собственную SIM-карту может заменить только сам оператор. Подобные сервисы на данный момент предоставляются только банками, которые входят в холдинг с кем-либо из сотовых операторов. Но даже если оператор и дает добро на сотрудничество, то банк, тем не менее, теряет приличное количество своих клиентов, являющихся абонентами другого оператора и, соответственно, остаются за бортом.

2. Замена SIM-карты тоже может оказаться делом нелегким (личный пример).

Сначала требуется посетить салон-магазин оператора. Подождать около 30-40 минут, а то и час в очереди на замену SIM-карты. Потом может потребоваться прождать представителя банка (очередь обычно маленькая, либо ее вообще нет; при этом специалист банка может либо обедать, либо находиться на техническом перерыве). Потребуется заполнить заявление на подключение (при себе нужно иметь паспорт и SIM-карту). Вот собственно и дело сделано. Но, зачастую, всю эту процедуру получается проделать раза с 3-его или с 4-ого. Может элементарно не  хватить времени или терпения.
 
3. Банковский счет привязан к SIM-карте. Данный аспект не очень удобен, так как лишает определенной части свободы при использовании услуги. Например, если вы забыли SIM, но помните пароль, войти в приложение другого с телефона вы не сможете.

4. Работа подобных приложений через SIM карту мобильных операторов вообще оставляет желать лучшего. Практика показывает, что периодически какой-либо из пунктов приложения отказывается делать запросы, а с увеличением числа клиентов нагрузка на него будет только возрастать. Поддержкой же функционала обычно занимается оператор. Но если соглашение по мобильному банкингу заключается сразу с несколькими операторами, те, кто предоставляют данные сервис вряд ли понимают как решать подобные проблемы комплексно.

5. На этапах подключения услуга не выполняет своей главной задачи – снижение нагрузки на отделы, работающие с клиентами.

6. Перспектива продвижения сервиса в регионах представляется сегодня довольно смутной. Хорошо если это оператор-партнер из большой тройки. Но даже здесь есть ограничение: необходимо чтобы и у мобильного оператора и у банка были офисы продаж и обслуживания в регионах. Зачастую этого либо нет, либо это единичные случаи. Отсюда снова имеем нагрузку на отделение, люди не районных центров остаются отрезанными от сервиса.

JB (JMB): Java Banking или Java Mobile Banking

Данное решение по предоставлению услуги мобильного банкинга является наиболее перспективным, хотя еще и находится в начале своего пути с точки зрения распространенности. Тому есть ряд объективных причин.

Минусы:

1. Основным барьером для распространения JMB является техническая спецификация телефона и настройки GPRS, которые необходимо произвести на телефоне.

Телефон должен поддерживать один из промышленных профилей java (в зависимости от спецификации приложения), что, соответственно, уменьшает число подходящих для работы моделей мобильников. Несмотря на широкое распространение ОТА настроек, для клиента настройка телефона часто превращается в муку и отталкивает его от пользования сервисом.

2. По мере распространения подобных java-приложений все чаще возникает вопрос об их защищенности. На данный момент вырабатываются механизмы для использования так называемых "сертификатов доверия", которыми подписывают разработчики свое приложение. Если на мобильном устройстве запрашивается такой сертификат, но в данной модели он отсутствует, телефон просто откажется устанавливать подобное приложение.

На настоящий момент в России такие случаи единичны, тенденция к использованию подобных средств защиты еще только набирает обороты. Соответственно будут возникать проблемы с распространением таких сервисов.

3. Время от времени приходиться дорабатывать ПО для работы приложения на различных моделях телефонов, поскольку работа разделов приложения может быть ограничена особенностями работы самих аппаратных платформ.

4. Успешность работы сервиса в определенной степени зависит от услуги, предоставляемой оператором сотовой связи. В подавляющем числе случаев у клиента могут отмечаться проблемы с работой услуги на конкретном номере, либо из-за отсутствия GPRS покрытия или канала в необходимом месте.

Плюсы:

1. Функционал JB полностью снимает проблему дистанционного обновления приложения: в большинстве аппаратов загрузка обновленного релиза ПО происходит автоматически. Статистика показывает, что процент оттока клиентов после обновления составляет в среднем 25%. При грамотной организации поддержки услуги этот процент вполне по силам свести к минимуму.

2. Практически все крупные операторы связи предоставляют услугу GPRS, ничем не ограничивая ее использование на весьма внушительной территории. Это, в свою очередь, позволяет вносить самих операторов с их услугами в новые релизы для оплаты услуг связи.

3. Распространение EDGE позволяет увеличить скорость передачи данных, а значит и проводить операции по счетам гораздо быстрее чем, к примеру, через STK. В среднем, не считая действий клиента в меню, запросы обрабатываются в течение минуты, а бывает и быстрее.

4. Несмотря на все еще незначительную распространенность моделей телефонов с необходимым профилем java, ситуация изменяется в положительную сторону с каждым годом и данное препятствие становиться малозначительным.

5. Возможность подключение и настройки аппарата абсолютно не зависит от часовых поясов, работы представительств банка и мобильного оператора.

6. Услуга абсолютно не привязана к SIM-карте или телефону пользователя. При условии, что все настройки верны и телефон способен работать с приложением, осуществлять операции с банковским счетом можно с любого телефона.
Это очень удобно для клиентов, являющихся абонентами разных мобильных операторов одновременно или имеющие два телефонных аппарата. Все что остается сделать, это загрузить приложение на оба телефона и входить в приложение под одним и тем же аутентификационным ключом (с помощью логина и пароля).

В целом, описание обоих сервисов дано в таком виде, в котором они сегодня предоставляются  и работают в отечественных банках. На выбор среды для сервиса зачастую влияют внешние факторы, которые банк может привлечь для реализации и последующего сопровождения услуги. Где-то это может быть сделано благодаря сотрудничеству с крупным сотовым оператором, а где-то просто за счет мощных аутсорсинговых ресурсов.

* Мнение Редакции MoneyNews может не совпадать с мнением авторов оригинальных материалов.