Какие тонкости ожидают заемщика при автокредитовании

Способы, к которым прибегают кредитные организации для привлечения клиентов, весьма разнообразны. Одни отменяют требование страхования КАСКО, другие увеличивают срок кредитования до 10 лет, третьи обещают рассмотрение заявки за считанные часы или беспроцентную рассрочку. Некоторые включают в свой продуктовый ряд автокредиты без первого взноса или предлагают при выдаче автокредита зачет старой машины (программа trade-in). Уже немалое количество банков имеют программы на покупку подержанных машин или по программе buy-back (обратный выкуп). И наконец, практически каждый банк предлагает совместно с дилерами или автопроизводителями специальные программы с льготными условиями кредитования.

Но следует помнить о том, что не все кредитные программы или спецпредложения могут быть выгодны для вас. "При выборе банка потребитель часто ориентируется на низкую процентную ставку. Однако следует внимательно изучить все условия, возможные выплаты и комиссии", – советует Екатерина Ежова, начальник департамента локального маркетинга банка "Сосьете Женераль Восток". Желательно обратить внимание и на такие моменты, как плата за выдачу кредита, страхование, срок кредита и возможность досрочного погашения (предусмотрены ли за это штрафы).

Удобством для заемщиков может являться лишь то, что с 1 июля 2007 г. действует положение ЦБ о раскрытии эффективных ставок по банковским кредитам. Проще говоря, "теперь банк при подписании договора обязан предоставить клиенту расчет эффективной процентной ставки (ЭПС), в которую включаются не только комиссии, выплачиваемые заемщиками при подписании кредитного договора (за исключением штрафных санкций за просрочку или досрочное погашение задолженности), но и платежи в пользу третьих лиц", – поясняет Наталья Бондарева, заместитель начальника отдела прямых продаж РосЕвроБанка.

Расходы, которые может понести заемщик при оформлении автокредита (в среднем):

• 
  
  комиссия за выдачу кредита (3–5 тыс. руб.);


• 
  
  ежемесячная комиссия за ведение счета (при экспресс-автокредите);


• 
  
  страхование только в аккредитованных компаниях по повышенным тарифам (по КАСКО на 2–4% выше);


• 
  
  фиксированный тариф за страховку без учета амортизации автомобиля, стажа и возраста водителя;


• 
  
  фиксированный тариф за страховку без учета системы "бонус-малус" (убыточное/безубыточное вождение);


• 
  
  невозможность оплачивать страховку в рассрочку;


• 
  
  возможный первоначальный взнос за автомобиль.

Какие тонкости могут быть при выборе различных видов автокредитования?

1. 
   
   Рассрочка. Банк может компенсировать себе рассрочку разными способами. Например, автосалон делает для заемщика скидку на автомобиль, тот в свое время получает в банке кредит по стандартной ставке, а скидка на автомобиль равна процентам, которые выплатит заемщик по кредиту. Или же факторинговый вариант, когда автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль в рассрочку, переуступая свои права требования по рассрочке банку. Далее заемщик оплачивает в салоне часть стоимости автомобиля, а оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. У таких программ следующие минусы: а) высокая комиссия за предоставление кредита (обычно в 1,5 раза больше стандартной); б) стоимость страхования автомобиля выше (обычно на 3–4%); в) такие кредиты обычно предоставляются сроком на 1-3 года; г) размер первоначального взноса слишком велик и обычно составляет 30–50%.


2. 
   
   Экспресс-автокредиты. Суть программы заключается в том, что клиент выбирает понравившуюся ему машину (в ценовой категории, соответствующей максимальной сумме кредита) и подает заявление в банк. Тот рассматривает его в течение нескольких часов и выносит решение. И уже в этот же день клиент может получить желаемое. Недостатком данного вида кредитования являются более высокие процентные ставки (которые могут достигать 30% годовых), поскольку банк несет повышенные риски.


3. 
   
   Программа buy-back. Эта программа позволяет отложить погашение до 55% от суммы кредита до конца срока кредитования. То есть заемщик платит первоначальный взнос, еще часть стоимости машины выплачивает в течение срока кредитования, а последний платеж погашает по окончании договора. В этот момент он может или выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, или продать автомобиль дилеру (по заранее оговоренной в договоре цене) и приобрести новую модель. Одним из недостатков программы может являться то, что, несмотря на минимальный ежемесячный платеж, клиент переплачивает больше, чем по стандартной схеме.