Основным трендом 2008 года, уверены аналитики, станет увеличение объемов кредитов, сопровождаемых брокерами в 3 раза. Спрос на услуги кредитных брокеров вырастет из-за ужесточения условий выдачи ипотечных кредитов.

Третий перестал быть лишним

Кредитный треугольник (заемщик - брокер-банк) вошел в моду во втором полугодии 2007 года. Эта тенденция воспринимается рынком как одно из негативных последствий кризиса американской ипотеки.

Если раньше, рекламируя услуги кредитных брокеров, все говорили о возможности заемщика сэкономить время на сбор документов для банка и шансе получить скидку по процентной ставке (банки шли на такие уступки для клиентов брокеров-партнеров), то сегодня речь идет о другом – о невозможности получить ипотечный кредит без содействия профессионального посредника.

Напомним основные события, ставшие причиной возросшей популярности кредитных брокеров.

Летом 2007 года о кризисе ипотеки в США заговорили все. На мировых финансовых рынках произошло резкое удорожание ресурсов, спрос на ипотечные бумаги снизился, а контроль за качеством рефинансируемых портфелей ипотечных кредитов сталь более жестким.

Эхо кризиса докатилось и до России, что привело к отмене ряда крупных сделок по секьютиризации ипотечных портфелей, сокращению выдачи ипотечных кредитов банками с зарубежным фондированием, кризису ликвидности на банковском рынке, повышению ставки рефинансирования ЦБ на 0,25%.

Что касается потребителей, то они столкнулись с сокращением в среднем на 20% самых популярных среди потребителей банковских программ для sub-prime заемщиков (с минимальным первоначальным взносом) Вообще отменено 70% программ без первоначального взноса.

Кроме того, практически полностью свернуты программы кредитования без подтверждения дохода.

Повсеместное повышение ставок по ипотечным кредитам составило в среднем 0,6-1,5%.

По данным "Фосборн Хоум", по состоянию на январь 2008 года средневзвешенная процентная ставка в валюте составляет 11,48% (в декабре прошлого года – 11,32%), Динамика изменения рублевых ипотечных кредитов, по информации "Фосборн Хоум", такова: в январе – 9,96%, в декабре прошлого года – 9,9%.

При этом специалисты кредитного брокера "Фосборн Хоум" уточняют, что на рынке и сейчас сохраняются единичные предложения по ипотеке на прошлогодних выгодных условиях, есть даже "улучшенные" варианты. Однако не факт, что человеку с улицы удастся убедить банк в своей платежеспособности. И в этом случае получить ипотечный кредит на покупку квартиры без посредника вряд ли удастся.

Что берет на себя ипотечный брокер

Абсолютно все брокерские компании обязуются подобрать оптимальную для клиента кредитную программу.

Механизм отбора банковских предложений таков: брокерская компания рассылает заявку банкам-партнерам, получает от них сведения о конкретных параметрах того или иного кредита и делает выборку для конкретного заемщика.

Многие брокеры предлагают клиенту взять на себя труд по передаче в банк необходимого пакета документов: копии паспорта и трудовой книжки, документов об образовании, справки о доходах по форме 2-НДФЛ, документов о других источниках дохода заемщика и созаемщиков, подтверждающих наличие в собственности дорогостоящего имущества, ценных бумаг, а также документов по имеющимся и исполненным долговым обязательствам, заявки на получение кредита с указанием возраста, места регистрации, стажа на последнем месте работы и желаемой суммы кредита.

В этом случае брокер не только доставляет пакет документов адресату, но и гарантирует "замолвить" за него словечко.

В этом случае, во-первых, увеличиваются шансы заемщика на одобрение кредитной заявки, а во-вторых, есть возможность получить скидку.

Так, например, в "Независимом Бюро Ипотечного Кредитования" декларируется экономия по ставкам в среднем в размере 1% (от 0,2 до 2%) и по различным банковским сборам (до 20% снижение платы за рассмотрение заявки и 20% - за услуги по выдаче кредита).

Некоторые кредитные брокеры, работающие с крупными банками, привлекают клиентов обещаниями о снижении процентной ставки по предоставляемым займам на 0,5 - 4%.

Посреднические услуги обходятся клиентам недешево: комиссионные либо фиксированные (от 500 до 3000 рублей), либо привязаны к размеру кредита (от 2 до 12% от суммы займа).

В "Независимом Бюро Ипотечного Кредитования", к примеру, берут с клиента 100-процентную предоплату комиссионного сбора (от 1 до 1,5% от суммы кредита), но возвращает деньги в полном объеме, если банк отказал заемщику в выдаче кредита.

Существует несколько схем оплаты услуг брокеров: в одних случаях услуги брокера оплачивает потенциальные заемщик, в других – сами банки.

Их станет втрое больше

Как сообщила на заседании Московского бизнес-клуба директор по продажам "Независимого Бюро Ипотечного Кредитования" Ольга Билялова, в настоящее время 80% банков заинтересованы в сотрудничестве с кредитными брокерами.

Это вполне объяснимо, поскольку профессиональные брокеры владеют техникой андеррайтинга и поставляют банкам уже "готовых" клиентов, что, соответственно, снижает потенциальные риски кредитора.

Однако, по ее мнению, необходимо выработать общие правила игры. По словам О.Биляловой, банки не всегда ставят брокеров в известность об ужесточении правил выдачи кредитов.

В результате растет число отказов. Так, в первом полугодии 2007 года было отказано 3% клиентам "Независимого Бюро Ипотечного Кредитования", а в начале этого года число отказов выросло в пять раз.

"Мы не стали хуже работать. И клиент хуже не стал. Просто банки не объясняют, какие клиентов они хотят видеть", - сетует эксперт.

Она также добавила, что в последнее время банки неохотно кредитуют покупку жилья в новостройках, но официально об этом не говорят.

Участники рынка рассказали о нелепой истории, когда заемщик обращался за кредитом на новостройку, а получил одобрение на кредит на покупку жилья на вторичке.

"Мы вынуждены отступать от своих принципов, - говорит О. Билялова, – и рассматривать предложения сразу нескольких банков, отправляя им заявки наших клиентов".

Брокеры также жалуются на то, что срок рассмотрения кредитных заявок в банках увеличился до месяца, хотя до кризиса на это уходила максимум неделя.

Совершенно очевидно, что пока заявка на кредит рассматривается, квартира дорожает, и клиента уже не устраивает та сумма, которую он запрашивал.

На этот случай генеральный директор "Фосборн Хоум" Василий Белов предлагает клиентам "уходить в альтернативные валюты" (например, в йены).

Даже несмотря на некоторую неурегулированность отношений брокеров и банков, В. Белов прогнозирует, что в ближайшее время объем сопровождаемых брокерами кредитов утроится.

В отчете Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) говорится, что большая часть населения сегодня считает при принятии решении о взятии кредита главным для себя считает ставку и размер первоначального взноса, но при этом повышается спрос на услуги по сопровождению ипотеки.