Ипотека для богатых, или так называемая VIP-ипотека – название весьма условное. Пока банки не готовы предлагать специальные программы по кредитованию покупки жилья, стоимость которого начинается от 1 млн долларов. Тем не мнение обеспеченные клиенты требуют особого подхода, и, чтобы удержать такого заемщика, банкиры готовы идти на уступки; но чего они потребуют взамен – остается только догадываться.

Нижний предел стоимости квартиры бизнес-класса в столице составляет около миллиона долларов. Большинство банков начинают рассматривать ипотечного заемщика как VIP-клиента при кредите от 1 млн долларов, но, претендуя на такие средства, каждый клиент сталкивается с одной проблемой: как доказать банку свою платежеспособность. Ведь одно дело, когда в неплательщика превращается стандартный клиент, и совсем другое – когда крупный заемщик. "Когда человек осуществляет ежемесячный платеж в размере 2–3 тыс. долларов – это одна история, а если у него ежемесячный платеж порядка 50 тыс. долларов, то заемщик должен очень убедительно рассказать банкам, каким образом он зарабатывает такие деньги", – говорит Сергей Бессонов, заместитель председателя правления "Юниаструм банка".

Основную массу ипотечных заемщиков, имеющих статус VIP, составляют люди, владеющие собственным бизнесом, поэтому собственные предприятия таких клиентов подвергаются банковской проверке в первую очередь. Основной показатель платежеспособности заемщика – это его заработок, а в это понятие банки включают дивиденды, годовые, ежеквартальные и ежемесячные премии, вложения в ценные бумаги, пенсионные выплаты и доходы от арендной платы; наличие транспортных средств и недвижимости банк также готов учитывать при одобрении кредита, но на размер займа эти факторы не влияют.

Банки не выделяют VIP-ипотеку в отдельную программу, подобные предложения только разрабатываются банковскими маркетологами, поэтому сейчас условия получения займа в несколько миллионов долларов ничем не отличаются от стандартного банковского кредита. Тем не менее VIP-клиент имеет определенные преимущества по сравнению с обычным заемщиком.

Однако перед заключением кредитного договора на несколько миллионов долларов банк должен удостовериться в том, что клиент действительно не рядовой. Если сведения о преуспевающем бизнесе подтвердятся – банкиры постараются угодить заемщику.

При VIP-обслуживании нередко упраздняются некоторые комиссии, а график платежей составляется с учетом пожеланий клиента.

"Есть банки, у которых может не быть комиссий за выдачу кредита, если это VIP-клиент. Также клиент может попросить о каком-то порядке льготного внесения платежей", – говорит Сергей Бессонов. Страховые компании также готовы предоставить VIP-клиентам некоторые льготы, к примеру, уменьшить страховое покрытие.

Однако большинство клиентов при крупном кредите рассчитывают на снижение процентной ставки, но на такой шаг готов идти не каждый банк. VIP-программы, как правило, ничем не отличаются от стандартных предложений. На размер уплачиваемых процентов влияет не величина кредита, а совсем другие факторы – например, срок и величина первоначального взноса, говорит Анатолий Печатников, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24.

Сегодня принципом, что деньги должны работать, руководствуются не только банкиры. Иногда бывает крайне невыгодно извлекать деньги из бизнеса для крупных приобретений – гораздо безболезненнее взять кредит в банке. VIP-ипотека, по сути, – тот же ипотечный кредит, но рассчитанный на клиентов, ограниченных во времени и привыкших самостоятельно распределять свои денежные потоки.