Оказался должен банку, и это было неожиданно

Карты у меня были разных банков, но как-то так получалось, что все они были филиалами иностранцев – типа IMB или Райфайзена. А тут вот купился на рекламу, близость офиса и 3-процентный бонус и открыл себе в Уралсибе«Телефонную карту» Visa Classic со льготным периодом кредитования».

На всякий случай, пару слов о том, что такое«льготный»(он же grace) период. На данный момент это общепринятая услуга, которая заключается в возможности бесплатного пользования кредитной линией в течение некоторого времени.

Каких-то узаконенных правил для grace периода нет, но во всех случаях, с которыми я сталкивался, в конце месяца банк подсчитывал потраченное за этот месяц по кредитке, и посылал мне выписку; при оплате в заранее оговоренные 10-15-20 дней никакие проценты не начислялись, в случае задержки – начислялись. Бывали некоторые различия – например, кто-то считал месяц с 1 числа, а кто-то с даты старта договора - но в общем и целом везде именно так.

Все, что я узнал перед и в процессе получения карты, этому стандарту де-факто соответствовало полностью. Опубликованное на сайте разъяснение гласило:«чтобы не платить % по кредиту, необходимо полностью погасить всю задолженность по операциям, совершенным в Отчетном периоде №1 в срок до окончания Отчетного периода №2», то же самое содержалось в приложении к кредитному договору.

В общем, ничего необычного я не увидел, карту в самом конце ноября получил, интернет-доступ оформил, деньги на депозитный счет положил и«начал жить счастливо».

Поначалу все было нормально. Карта работала безотказно, бонус исправно переводился на телефон, каждый месяц в первых числах я заходил на сайт и нажимал клавишу«погасить общую задолженность» для перевода с депозитного счета, в общем,«живи и радуйся». Сайт у Уралсиба не сильно удобный, и тот факт, что плачу проценты(причем два каких-то разных вида -«начисленные» и«учтенные»), я обнаружил только в конце февраля, с почти недельной задержкой. Стал разбираться.

Как лояльный клиент, пошел по предписанному пути. Начал с консультанта в местном отделении, прошел по кругу по горячей линии и был послан все в то же отделение; написал письменный запрос и в конце концов всего через какой-то месяц получил в письменном виде официальный ответ.

В подробности по поводу стиля телефонного общения российских банкиров, вдаваться не буду, все его и так знают, самое интересное - это полученная информация и пояснения к ней:

«Льготный период кредитования возможен при одновременном соблюдении следующих условий ….:

а) При отсутствии у Заемщика задолженности по кредиту(нулевые входящие остатки на ссудных счетах Заемщика на начало операционного дня) на момент отражения на ссудном счете операции, с которой начинается Льготный период кредитования

b) Дополнительные расходные операции по Кредитной карте совершены в том же месяце, что и первая расходная операция, с которой начал действие Льготный период кредитования

c) При полном погашении Заемщиком задолженности по кредиту в размере и срок, указанный в п.п. *** Кредитного договора »

Немного отличается, от того, что декларировалось раньше, не правда ли? Если же перевести эти пункты на обычный русский язык, получается совсем интересно:

П. a) Для того, что бы не платить проценты надо заплатить весь кредит – и за последний месяц, и за текущий, и за те операции которые поступят за время перевода. Причем факт, что вы с утра оплатили все свои долги, вовсе не означает, что условие выполнено: банк перекидывает деньги со счета на счет по крайней мере в течение дня, а за это время может придти информация об иных списаниях, совершенных ранее.

Это именно то, что случилось со мной -

информация о новых платежах пришла после того, как я заплатил, но до того, как банк перекинул мои деньги со счета на счет.

П. b) С этим пунктом вообще абзац. Как я понял(или, вернее, как его понимает разъяснявшая мне все это сотрудница), тут сказано, что если вследствие задержки платежной системы, информация об операции придет в следующем месяце, проценты придется платить.

Пункт с) отсылает к 3 другим условиям, которые мне так и не смогли объяснить. В принципе, он уже не важен. Дело в том, что и срок внутреннего перевода, и скорость работы платежной системы клиент никак не контролирует и влиять на ситуацию не может, а значит, всегда возможна ситуация, когда условия будут нарушены.

В умных терминах это означает, что алгоритм поведения клиента, гарантирующий соблюдение правил беспроцентного кредитования, отсутствует.

Вернее, единственным гарантированным способом не платить за кредит является полный отказ от использования кредитной карты данного банка. Собственно, после понимания этого факта я и решил, что лояльным клиентом больше не являюсь.

Справедливости ради, надо отметить две детали:

1) В кредитном договоре указанные условия записаны и задавшись целью их можно было найти. Так что в нарушении договора банк обвинять нельзя, можно говорить о недобропорядочной рекламе и отсутствии элементарного здравого смысла.

2) Хотя гарантированный способ не платить проценты отсутствует, можно минимизировать вероятность их уплаты. Для этого надо где-то числа 20-го текущего месяца операции с картой прекратить, кредит оплатить и числа 25-го доплатить за операции, информация о которых пришла с опозданием. Платежи из-за рубежа идут с опозданием, так что за границей стоит остановиться числа эдак 15-го.

Но в общем и целом, все равно какой-то бред. Выпустили на рынок продукт, который в принципе нельзя использовать согласно описанию. Заплатили кучу денег на рекламу. Покупателю не то наврали, не то по случайно дезинформировали. Ничего на этом не заработали, поскольку переводимый на телефон бонус примерно покрывает стоимость кредита, то есть то, что с меня банк своей такой вот комбинацией в виде процентов вытащил, он же в виде бонуса мне выплатил. Когда несоответствия вскрылись, вместо того, что бы срочно их исправить и историю замять, довели все это дело до публикации. Каково, а?

В общем, вот такой вот получился у меня первый опыт общения с«нашими». Будь это чья-нибудь«дочка», я бы попробовал написать«родителям»(правда, я не верю, что кто-нибудь из нормальных банков мог бы сделать что-то подобное), а так – концы искать бесполезно.

Проценты я свои назад не получу, это понятно, да и хрен ты с ними – будем считать, что это плата за урок жизни. Кредиткой буду пользоваться с 1 по 20 – и не потому, что так уж денег жалко; просто не надо за уроки платить дважды. Ну и жалко, конечно.

«Газета.Ru» обратилась за комментарием в банк«Уралсиб».

Как сообщили«Газете.Ru» в банк«Уралсиб», в настоящее время условия предоставления льготного периода по кредитным картам банка подразумевают отсутствие задолженности на дату«открытия» льготного периода кредитования. Поэтому, чтобы получить льготный период на второй и последующие месяцы(получать льготный период ежемесячно), должна быть погашена вся задолженность на дату совершения первой расходной операции по карте в соответствующем месяце(операции, которая«открывает» льготный период).

«Однако сейчас, по просьбам клиентов, мы планируем переход к более«классической» схеме, при которой не требуется предварительного погашения задолженности по карте для возобновления грейс-периода. Предполагается, что этот переход произойдет в течение 2-3 месяцев, о чем банк уведомит своих клиентов. Соответственно, операции, даже обработанные в следующем месяце будут попадать в льготный период (будет«открываться» льготный период для соответствующего месяца)», – сообщили в Уралсибе.

А вот как прокомментировали ситуацию другие эксперты:

Действия банка в случае технических ошибок должны быть прописаны в регламенте, считает представитель банка«Тинькофф кредитные системы» Олег Анисимов.«Если существуют неполадки в системе, банк должен с этим что-то делать», - уточнил представитель банка.

Банкиры говорят, что готовы принять сторону клиента, если задержка транзакции произошла по вине банка.«Если мы приняли поручение, но не смогли его выполнить, в связи с чем клиент не смог обеспечить соблюдение выгодных ему условий договора, мы встаем на сторону клиента», - рассказал заместитель председателя правления банка«Авангард» Валерий Торхов. Но если задержка платежа произошла при перечислении через третьих лиц – платежные системы, терминалы – банк действует по договору.«Средства не поступили в оговоренный срок, вступают в силу условия, предусмотренные в этом случае», – отмечает Торхов.

«Заемщиков, недовольных скрытыми банковскими комиссиями и неинформативностью условий кредитного договора, много, - считает депутат Анатолий Аксаков. – Они жалуются на внезапно появляющиеся комиссии и ошибки в поступлении информации. Иногда, в процессе прояснения ситуации, оказывалось, что клиент снимал по карте наличные, а на эту операцию льготный период не распространяется. Другая распространенная ошибка – начало льготного периода. Он может быть открыт в момент оформления карты, а заемщик, не зная об этом, совершает первую покупку через 20 дней после получения кредита. Тогда, оплачивая покупку через положенные 45 дней, он не укладывается в льготный период».

Руководитель оперативного отдела Союза заемщиков и вкладчиков Игорь Таполин говорит, что сейчас банки чаще всего четко прописывают способы оплаты кредитов.

«Оговаривая, в условиях, через какие банкоматы идет погашение – банка, который выдал кредит, или нет, если нет, то каких. Указывается также длительность зачисления средств на счет», - рассказал он«Газете.Ru».

По его словам, крупные банки обычно входят в положение клиента и технические причины не считают просроченным платежом.«Если этого не происходит, необходимо обратиться с письмом с описанием ситуации в банк. При этом на своем экземпляре необходимо поставить штамп, что письмо принято банком. Это пригодится в суде, если возникнет необходимость. Надо сохранять все документы по платежам», – отмечает Таполин.

Источник: www.gazeta.ru