Основная задача любого кредитного брокера — подбор оптимальной для клиента программы кредитования и одобрение займа в банке. Сегодня крупные брокерские компании готовы подбирать клиентам любые кредиты: потребительские, карточные, на покупку автомобиля или жилья. Но чаще всего к помощи брокеров прибегают покупатели жилья в кредит. "Многим нужен брокер, чтобы помочь разобраться в многочисленных ипотечных программах банков", — отмечает директор департамента продаж и развития Русского ипотечного банка Алексей Дорош.

Экономим время…

Услугами брокеров охотно пользуются те, кто не хочет бегать по банкам с документами, получая одобрение кредита. "Большая часть наших клиентов — очень занятые люди: бизнесмены или чиновники, которые не могут тратить время на походы в банк", — говорит директор по маркетингу компании "Рейм" Михаил Осинцев. А сотрудничество с брокером позволяет сократить даже время рассмотрения банком заявки. "Часто условия партнерства брокера с банками предусматривают ускоренное рассмотрение заявок его клиентов, например, до 3-5 рабочих дней вместо полутора недель", — уточняет директор по развитию Независимого бюро ипотечного кредитования (НБИК) Ольга Билялова.

Впрочем, сегодня с помощью интернет-ресурсов, посвященных кредитованию, можно самостоятельно за пару часов прошерстить имеющиеся на рынке предложения по ипотеке. Именно так советует поступать директор ипотечного центра Оргрэсбанка Алексей Мусатов. "Еще один-два дня уйдет на сбор документов", — говорит он.

Тем не менее доля займов, выдаваемых банками при содействии брокеров, год от года только растет. Причина, видимо, в том, что брокерские компании расширили и улучшили качество своих услуг. Теперь их функции перестали сводиться к простому мониторингу кредитных программ. Сегодня хороший брокер берет на себя обязательство выбить в банке кредит с пониженной ставкой или без комиссии за выдачу займа.

Опытным брокерам хорошо известны особенности требований разных банков к заемщикам и они могут очень быстро подобрать кредитную организацию, лояльную к тем или иным недостаткам заемщика, например серому доходу, уверяет Дорош.

Хотя некоторые брокеры до сих пор ограничивают свои услуги получением одобрения кредита (к примеру, "Кредитория"), большинство из них оказывают полное сопровождение ипотечных сделок: организуют оценку выбранной недвижимости, оформляют отношения с банком и страховой компанией, координируют действия всех участников сделки вплоть до момента подписания договора.

В последнее время брокеры стали расширять свои услуги до риэлторских: подбирать недвижимость, оценивать чистоту сделки — естественно, за отдельную плату.

…и деньги

Свои услуги брокеры оценивают по-разному. У клиента есть два варианта оплаты. Первый — заплатить фиксированную сумму, скажем 3000-9000 руб., за подбор и оформление кредита, выданного банком на базовых условиях. Второй — дополнительно заплатить брокеру 1-1,5% от суммы кредита и получить заем на льготных условиях: со ставкой на 0,2-1,5 п. п. ниже базовых тарифов банка.

Подобная альтернатива имеется, в частности, у клиентов "Фосборн хоум". "Если заемщик рассчитывает на ставку, которая на 0,5-1,5% ниже, чем при обращении в банк напрямую, наша комиссия составит 1,5-2% от суммы кредита", — говорит гендиректор "Фосборн хоум" Василий Белов. По подсчетам Белова, если заемщик берет кредит $160 000 на 20 лет, то за счет снижения ставки всего на полпроцента он сэкономит около 8% от суммы кредита. "Так что выплаченная нам комиссия в 1,5-2% от суммы займа окупается многократно", — уверен Белов.

Но если кредит будет погашен, например, уже через пять лет, экономия за счет снижения ставки вряд ли окупит брокерские сборы. Мусатов из Оргрэсбанка напоминает, что многие клиенты погашают кредиты досрочно, средний срок жизни ипотечного займа — около семи лет.

Также клиенты брокеров могут получать в банках и другие преференции. Это может быть отмена или снижение комиссии за выдачу кредита, сокращение срока моратория на досрочное погашение с года до полугода или менее. Банки предоставляют своим партнерам выбор: или скидка для их клиента по процентной ставке, или скидка по банковской комиссии за выдачу кредита.

Бок о бок с риэлтором

Помимо независимых компаний подбором жилищных кредитов занимаются и ипотечные брокеры при агентствах недвижимости. Но часто они обслуживают исключительно клиентов родственной риэлторской компании. Руководитель службы ипотечного кредитования "Инком-недвижимость" Лев Плецельман подчеркивает, что риэлторы заинтересованы в предоставлении комплексной услуги покупателям жилья. "Мы в целом решаем проблему клиента, за что он платит до 6% от стоимости покупки, включая оформление ипотеки".

А руководитель направления ипотечного кредитования МИАН Владимир Мильдзихов отмечает, что в его подразделение может прийти и человек со стороны. Это агентство берет за подбор и одобрение банком кредита на покупку жилья на вторичном рынке 15 000 руб., подбор недвижимости будет стоить 99 000 руб. плюс 1,5% от стоимости покупки.

Заплатить каждому

Некоторые клиенты выбирают банк через брокера, а квартиру приобретают с помощью риэлтора. По подсчетам Мусатова, если заем берут на полную стоимость жилья, которое подбирают через агентство недвижимости, а кредит организуют через независимого брокера, то общая комиссия посредников может достичь 8% от стоимости квартиры. "Обращаться только к одному из посредников за обеими услугами, возможно, дешевле, но возрастает риск получить менее качественную непрофильную услугу", — считает Мусатов.

Если же без помощи в подборе недвижимости не обойтись, Дорош советует не разрываться между двумя посредниками, а пользоваться услугами одного. Тогда, полагает он, проще получить дисконт по собственной комиссии брокера или риэлтора.

Между независимым брокером и посредником из риэлторской компании нет большой разницы, если клиент рассчитывает на скидки от банка. "Размер привилегии банка не зависит от того, брокер или риэлтор привел клиента", — говорит управляющий директор блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Алла Цытович. "Банки-партнеры дают также нашим клиентам скидки до 0,5-1 пункта и другие привилегии", — утверждает Мильдзихов из МИАН.

Выбор помощника

По словам банкиров, один из критериев выбора брокера — срок работы компании, ее репутация, отзывы клиентов. Другой важный момент — количество банков-партнеров, с которыми работает брокер. "Чем их больше, тем больше выбор программ, которые будут вам доступны", — отмечает Мусатов. Однако для получения скидки выгоднее обращаться к более крупным посредникам. Чем больше заемщиков поставляет банку брокер, тем большую скидку для клиентов он получает, объясняет Цытович.

Билялова обращает внимание потенциальных заемщиков на большое число сомнительных структур, которые предлагают оформить кредит без подтверждения дохода, т. е. фактически подделывают документы. Эти посредники гарантируют, что кредит обязательно будет выдан, и берут за свои услуги большой процент. "Но если банк раскроет обман, то кредитная история клиента будет испорчена и в дальнейшем не каждый банк будет сотрудничать с таким заемщиком", — предупреждает Билялова.