Вчера замдиректора юридического департамента Банка России Алексей Гузнов обнародовал новое предложение ЦБ скорректировать правительственный законопроект о потребкредитовании, разработанный Минфином при участии Банка России и МЭРТа. Центробанку не нравится либеральный порядок досрочного погашения потребкредитов без штрафных санкций, прописанный в нынешнем варианте законопроекта. Направленные в Минфин поправки в документ предполагают, что погасить кредит досрочно без санкций смогут лишь заемщики, чья задолженность не превышает 100 тыс. рублей. Таким образом, в вопросе применения банками санкций при досрочном погашении потребкредитов ЦБ встал на сторону банков, ужесточив положения проекта в отношении заемщиков.

Крупные кредиты берут более квалифицированные заемщики, считают в ЦБ, а большинство кредитов на небольшие суммы относится к категории экспресс-кредитов в торговых сетях. По словам господина Гузнова, пользователи таких кредитов обычно не успевают внимательно прочесть кредитный договор и осознают объем принятых обязательств, начав платить по кредиту. В результате у них чаще возникает потребность в досрочном погашении. Заемщики же кредитов на большие суммы получают их в отделениях банков, где возможностей для ознакомления с условиями кредитования существенно больше.

Большинство опрошенных участников рынка сочли предложение Банка России логичным. Банки взимают санкции за досрочное погашение, чтобы покрыть затраты на выдачу кредитов и застраховать риски недополучения дохода. Затраты на выдачу экспресс-кредитов, по словам экспертов, минимальны, а объем процентных доходов по ним в абсолютном выражении невелик. Поэтому потери банков в результате отказа от санкций по небольшим кредитам будут некритичны, в отличие от крупных кредитов. "Если банки заставят отказаться от штрафов за досрочное погашение крупных кредитов, потери банков будут огромными, - уверен глава розничного департамента БИНБАНКА Олег Соколов.- Так, при автокредите на сумму 750 тыс. рублей сроком на пять лет под ставку 14% годовых за пять лет сумма процентов по кредиту, уплаченных банку, составит 297 тыс. рублей. Если же кредит будет погашен за шесть месяцев - всего 51 тыс. рублей". "Предлагая либерализовать правительственный законопроект, ЦБ пытается сохранить стабильность банковского сектора, а досрочное погашение ее отчасти нарушает",- считает адвокат коллегии "Юков, Хренов и партнеры" Евгений Ращевский.

У противников предложения Банка России свои аргументы. "Банковские комиссии - средство конкурентной борьбы и должно регулироваться рынком: лидеры уже не взимают такие комиссии, что заставляет пересматривать условия кредитования и других игроков",- рассуждает руководитель бизнес-направления "Потребительское кредитование" Юниаструм Банка Алексей Калинин. По его мнению, запрет на взимание комиссий по небольшим кредитам дополнительно может привести к сокращению банками дешевых спецпрограмм кредитования, поскольку заложенные в них санкции за досрочное погашение являются средством компенсации низкой рентабельности. По оценкам экспертов, реализация предложений ЦБ обернется ростом ставок по небольшим кредитам.