Деньги в малых дозах

Жительнице Якутска Вере Слепцовой не хватало оборотных средств, но в обычный банк она обратиться не могла: "Я сидела дома с ребенком, и моя репутация для банка была недостаточно хороша". Слепцова хотела вывести на рынок новую линию одежды "Салама", и деньги (50 000 руб.) ей были нужны для покупки швейного оборудования. На помощь Слепцовой в 2005 г. пришел кредитный кооператив "Кредитный союз".

Его поддержка оказалась кстати. Всего за год выручка предприятия Слепцовой выросла более чем в восемь раз до 1,46 млн руб., а прибыль — более чем в пять раз до 460 000 руб.

Касса взаимопомощи

Изобретателем микрокредитования считается бангладешский экономист Мохаммед Юнус, основатель "сельского" банка Grameen и лауреат Нобелевской премии мира 2006 г.

Когда в середине 70-х Юнус начинал раздавать первые микрокредиты, в СССР уже работали кассы взаимопомощи, откуда при необходимости участники могли взять деньги на неотложные нужды.

"Мы очень похожи на кассу взаимопомощи, деньги даем только тем, кого знаем", — говорит директор кредитного кооператива "Кредитный союз" (Якутск) Александра Гурьева. В кооперативе немногим больше 100 пайщиков, и они не стремятся к расширению. Кооператив был основан в 1999 г. Ассоциацией женщин-предпринимателей Якутии и с тех пор предоставляет финансовые услуги преимущественно женщинам. "Другие пайщики дают деньги на хранение (проценты по вкладам варьируются от 5% до 35%), а мы выдаем их заемщикам, — продолжает Гурьева. — От банковской эта схема отличается, во-первых, тем, что мы не распределяем прибыль среди акционеров, а во-вторых, у нас не такие высокие требования к заемщикам".

Устал от грязи

Владелец ООО "Магистраль" Валерий Постельник из Амурска вполне мог за кредитом пойти в банк, но обратился в КПК "Доверие". "В кооперативе удобнее, пришел, сказал “надо” и через два дня получил деньги", — рассуждает Постельник. Сумму кредита он раскрывать отказался. Говорит только, что на привлеченные деньги купил два мусоровоза: "Устал смотреть на городскую грязь и решил взяться за очистку города".

"Постельник — один из наших пайщиков, он кредитовался в нашем кооперативе уже восемь раз, — говорит директор КПК “Доверие” Любовь Филоненко. — Обратившиеся к нам в первый раз получают займы под 42% годовых, такие, как Постельник, получают льготные 28%. Средняя сумма займа — 300 000 руб., максимальная — 2 млн руб. В основном наши клиенты — это пенсионеры, служащие, военные, работники бюджетных организаций".

Общее поле

Микрофинансирование сейчас очень востребовано. Эта технология позволяет предоставлять финансовые услуги тем, кто не имеет доступа к банкам, комментирует директор Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. "Сейчас это около 40% населения России", — говорит он. "Банки и микрофинансовые организации — не конкуренты, потому что вспахиваем общее поле, — рассуждает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. — Клиенты микрофинансовых организаций рано или поздно вырастают в банковских клиентов".

Корову в залог

"А я считаю, что мы конкуренты банкам, — не соглашается директор КПК “Первый дальневосточный” (Комсомольск-на-Амуре) Екатерина Овчинникова, — потому что все внедряемые банковские программы, в частности программы поддержки малого бизнеса, изначально были предложены именно кредитными кооперативами". "Первый дальневосточный" работает с 1995 г., насчитывает более 15 000 членов, его активы оцениваются более чем в 300 млн руб. Кооператив дает займы в размере от 1000 до 1 млн руб. под 14-19% в год. "Мы не владельцы кооператива, а его сотрудники, — объясняет Овчинникова. — Пайщики общим голосованием выбирают директора, а он нанимает менеджмент". "Банкам мы не конкуренты, потому что работаем в разных нишах, — высказывается Гурьева из “Кредитного союза”, — нашего заемщика банки даже не считают клиентами. Например, банки не будут брать в залог корову, а мы, кредитуя сельских жителей, возьмем. Раньше мы в залог брали даже шубы, сейчас чаще всего автомобили и гаражи".

На грани нищеты

Миссия микрозаемного фонда "Хумо" (Таджикистан) — "улучшить условия жизни уязвимого и малоимущего населения и поддержать малый бизнес и предпринимательство в Таджикистане через предоставление кредитов" — напечатана на визитной карточке исполнительного директора фонда Мавсуды Ваисовой.

"Наши заемщики так бедны, что мы не знали, что у них взять в залог. Тогда мы стали создавать группы по пять человек. У них необязательно должен быть общий бизнес, главное, чтобы они доверяли друг другу и гарантировали, что в этой группе нет мошенников", — объясняет Ваисова.

"Хумо" существует уже три года, активы фонда составляют около $2 млн, у фонда около 4000 заемщиков, в основном сельские жители. "Мы даем кредит начиная от $50 под 1,5-3,5% ежемесячно, при этом наши операционные расходы выше банковских", — объясняет Ваисова.

"Хумо" работает в Средней Азии, где бедность населения часто граничит с нищетой. 90% его заемщиков пользуются беззалоговым кредитованием, основанным на групповом доверии. "Я знаю массу примеров, когда людям очень долго и нудно с помощью микрофинансирования удается построить собственный бизнес", — признается Ваисова. Около 10% заемщиков "Хумо" дорастают до банковских кредитов.

Опыт Бангладеш

Профессор экономики из Бангладеш Мохаммад Юнус занялся проблемой микрофинансирования в 1974 г. после того, как 1,5 млн его соотечественников умерли от голода. Изучив жизнь беднейших жителей страны, он решил создать систему кредитования, исключающую посредников и предоставляющую деревенским жителям займы на покупку оборудования и материалов для занятия ремеслом. Первый заем в размере $27 получила община женщин для плетения корзин из бамбука. В 1976 г. Юнус создал "сельский" банк Grameen. С 1976 г. Grameen Bank выдал кредитов на общую сумму более $5,7 млрд. Выручка Grameen Bank в 2005 г. составила $112,4 млн, чистая прибыль — $15,2 млн. 6% банка принадлежит правительству Бангладеш, а остальное — его заемщикам. По данным российского Микрофинансового центра, в России сейчас действует около 1200 небанковских МФО, которые обслуживают около 400 000 клиентов. Совокупный портфель их займов составляет около $500 млн, средний уровень просрочки по займам — около 3%.