Защита должников от коллекторов

Для начала все-таки выясним, кто такие антиколлекторы. Участники рынка потребительского кредитования считают, что это профессиональные юристы, которые защищают интересы клиентов банка и помогают им оптимизировать задолженности, а также следят за правомерностью действий коллекторов.

По словам экспертов, деятельность антиколлекторов состоит в том, чтобы с юридической точки зрения оценить возможность снижения штрафных санкций, комиссий и иных платежей, выставляемых банком при взыскании задолженности через суд. Если удастся, то антиколлектор и вовсе оспорит кредитный договор.

Генеральный директор ЮКФ "Август" Анна Степина считает, что переговоры и осуществление юридических действий – основные рычаги работы антиколлекторских агентств. "Борьба с "серыми" (иначе говоря, использующими противозаконные методы воздействия на должника) коллекторскими агентствами является приоритетной задачей антиколлекторов", – подчеркивает она.

Появление на рынке таких услуг – это следствие бурного роста рынка потребительского кредитования и, соответственно, увеличение числа невозвратов или просрочек по кредитам.

Анна Степина утверждает, что сотрудники коллекторских агентств часто нарушают конституционные права в части личной жизни, так как прежде всего коллекторскими структурами разрабатываются рабочие, домашние телефоны, телефоны родственников и близких. Кроме того, по ее словам, с целью давления на заемщика используются такие меры, как угроза очернения его имени (отправляются письма по месту работы и знакомым) и воздействие на родных и близких. Беря на себя надзорные функции и даже функции исполнительных государственных структур, "серые" коллекторы устанавливают материальное положение физических лиц (наличие движимого и недвижимого имущества), запрашивают данные об активах и пассивах фирмы-должника в прочих организациях, как правило, использующих незаконные способы получения информации, рассказывает эксперт.
 
Милания Филипенко, генеральный директор учебно-консультационного центра "Экономика. Налоги. Право" рассказывает, что современное законодательство предоставляет антиколлекторам немного возможностей для работы. Сегодня специального регулирующего закона об их деятельности нет. В частности, по ее словам, в судах они используют статью 333 Гражданского кодекса РФ. "Данная норма закона дает право судам уменьшать неустойку только в тех случаях, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств по кредиту. Таким образом, в настоящее время специалисты антиколлекторских агентств при защите интересов заемщиков добиваются в суде снижения сумм штрафа, начисляемого им банками за просрочку погашения кредита", – поясняет она.

Прежде чем вставать на защиту интересов заемщика, антиколлекторские агентства сами изучают его. Анна Степина рассказывает, что практика позволяет выделить четыре преобладающих типа должников.

Первый тип – "паникер", вновь и вновь занимающий средства, чтобы расплатиться с накопившимися долгами; он не способен правильно определять приоритеты и последовательность в сроках погашения задолженности, в результате чего еще больше запутывается.

Второй тип – "плакальщик". Сначала отрицает сам факт наличия долга, а затем начинает плакаться, искать смягчающие обстоятельства, перекладывать вину на кредиторов, компании по сбору долгов.

Третий тип – "рационалист". Признает наличие долгов, хорошо планирует размеры и сроки погашения просроченной задолженности, точно следует графикам погашения, легко и уверенно составляет схемы погашения долга.

Четвертый тип – "мошенник". Сознательно идет на обман и не собирается отдавать долги добровольно.

У специалистов ЮКФ "Август" существует и другая классификация категорий заемщиков, в том числе юридических и физических лиц:

Первая категория – неэкономные, небережливые держатели денежных средств, которые живут сегодняшним днем и не желают задумываться о сроках расплаты по кредиту.

Вторая категория – наивные держатели денежных (материальных) средств, которые не представляют в полной мере последствий образования задолженности.
 
Третья категория – пострадавшие в результате непредвиденных обстоятельств лица, которых какое-либо чрезвычайное событие привело к финансовому коллапсу.

Четвертая категория – безрассудные, беспечные, безответственные дебиторы. Эта разновидность держателей денежных средств и других активов, близкая по своей сути к первой из перечисленных категорий. Но если лица, входящие в первую категорию, сознательно тратят все свои средства, то должники, входящие в четвертую категорию, просто не задумываются о том, что деньги любят счет, и рано или поздно их предприятию придется расплачиваться за истраченные суммы.
 
Пятая категория – непорядочные должники, которые берут в кредит средства (товар, продукцию), заранее зная, что возвращать его они не будут, сродни типу "мошенников".

Шестая категория – заведомо финансово несостоятельные дебиторы, которым кредиты были выданы по ошибке фирмой-кредитором, не сумевшим определить степень их платежеспособности, они изначально не могли себе позволить покупать товары в кредит либо брать кредит в целом.
 
Анна Степина говорит, что с заемщиками, идущими сознательно на обман банка или иной кредитной компании, ЮКФ "Август" не работает. "Как правило, данной категорией занимаются правоохранительные органы", – отмечает она.

Несколько лет назад, когда антиколлекторы только начинали завоевывать рынок потребительского кредитования, они предоставляли свои услуги бесплатно. На сегодняшний день средняя стоимость их услуг составляет от 3 тысяч до 15 тысяч рублей. Но для заемщиков, которые задолжали банку, к примеру, 100 тысяч долларов, эта сумма покажется незначительной, если учесть, что антиколлекторы помогут им уменьшить сумму долга.

Сегодня банкиров работа с представителями антиколлекторских агентств настораживает: одно дело – спорить с должником, не имеющим зачастую ни финансовой, ни юридической подготовки, и совсем другое – состязаться в суде или в досудебном порядке с профессиональными юристами, адвокатами. По мнению банковского сообщества, добросовестному заемщику помощь антиколлекторов не нужна.