На финансовом рынке в последнее время стали все чаще совершаться сделки по купле-продаже портфелей ипотечных кредитов заемщиков. Некоторые эксперты и вовсе называют это обыденным делом.  Так в чем же причины и каковы последствия процесса передачи заемщиков от одного банка другому?

Понятно, что причиной всех этих сделок являются либо проблемы банка с ликвидностью, либо неблагонадежность заемщика. С несвоевременно исполняющими обязанности по кредитному договору заемщиками все ясно. Задолженность населения банкам насчитывает уже далеко не один миллиард рублей. Таким образом, выгодно, передав неблагонадежного клиента другому банку, избавиться от риска потери денег. Таких клиентов продают иногда даже не другим банкам, а специальным коллекторским фирмам, главная задача которых — получить с заемщика деньги.

Но гораздо чаще проблема заключается в самом банке. Российские кредитные учреждения все больше занимают за рубежом, чтобы потом выдавать кредиты внутри страны. Отдавать долги иностранным кредиторам необходимо, а зачастую бывает нечем. Поэтому продать какой-нибудь крупный кредитный портфель для поддержания своей активности на финансовом рынке — иногда единственный выход из положения.

"Как правило, банки продают портфели из-за отсутствия источников фондирования, позволяющих осуществлять долгосрочное кредитование, — высказывает свое мнение руководитель Центра ипотечного кредитования  "Абсолют Банка" Сергей Даньков. — Поэтому они выдают кредиты, зарабатывают на комиссиях за оформление ипотеки, на процентах за незначительный промежуток времени, в течение которого ипотечный портфель находится в активе банка".

Оформляя такую сделку, банк не нарушает закон. В каждом кредитном договоре прописывается, что банк вправе "передать свои права по настоящему договору другому лицу с соблюдением правил о передаче прав Банка путем передачи прав по закладной". И заемщик никак не может повлиять на это решение. Единственное, что он может потребовать от банка, — это уведомление о состоявшемся переходе прав к другому залогодержателю с указанием всех реквизитов этого залогодержателя, необходимых для надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. Но обычно с этим проблем не бывает. Новый банк сразу же отправляет приобретенным заемщикам уведомление о необходимости открыть новый счет, чтобы вносить на него средства для погашения займа. Потому что если должник не осведомлен о смене кредитора, то новый залогодержатель не вправе потребовать у клиента исполнения обязательств по договору, а также не может взимать с него штрафы и пени за просрочку платежа.

Правда, иногда банк может и не сообщать заемщику о новом кредиторе. Это возможно в случае, если после передачи портфеля кредитов другому лицу банк оставляет за собой комплекс услуг по расчетно-кассовому обслуживанию клиентов. Тогда заемщики могут даже и не заметить, что их кредит продан кому-то другому.

Конечно, продажа банком кредитов оборачивается для заемщиков дополнительными хлопотами. Необходимо ведь еще один раз пройтись по многочисленным инстанциям, например, чтобы сменить кредитора в страховом договоре или открыть счет у нового заимодателя. Хорошо еще, что страховую компанию менять не надо. Потому что другому банку передаются только права требования, а страховые компании — отдельные юридические лица. 

Серьезных же рисков для клиента, чей кредитный портфель продали другому банку, нет. Потому что в любом случае, даже при полном банкротстве банка, он просто будет продолжать выплачивать деньги. Пусть даже уже третьему банку, в который его переведут. Сергей Даньков подчеркивает, что "ключевым моментом является то, что ни банк-продавец, ни банк-покупатель не могут изменить условия кредитования без согласия заемщика". Передача кредита не может ухудшать условия договора — ни для кредитора, ни для должника. А если сделка по купле-продаже кредитного портфеля ведет к дополнительным затратам клиента (даже если это деньги на поездку в более отдаленный офис для внесения платежей), то заемщик может восстановить свои права через суд.

Кроме того, клиент может даже выиграть от осуществления этой сделки. Потому что у банка, купившего кредит, может быть более выгодная политика, касающаяся улучшения условий кредитования: например, ежегодный пересмотр процентной ставки.

Анна Амелькина, руководитель пресс-службы ВТБ-24:

— У клиента, который качественно обслуживает обязательства по кредиту, не возникнет никаких проблем в результате уступки его кредита одним банком другому. И банк-продавец, и банк-покупатель заинтересованы в том, чтобы клиенты не почувствовали никаких неудобств. Коллекторским агентствам, как правило, продаются кредиты, взыскать которые силами самого банка невозможно, либо процесс их взыскания становится слишком затратным. Так что главный совет – более ответственно относиться к качеству обслуживания взятых кредитов и формированию собственной кредитной истории.