Превратиться из благонадежного заемщика в неплательщика можно в любой момент. Не по своей воле, а по жизненым обстоятельствам: смерти супруга, потери работы, болезни и по разным другим причинам.

Например, если банк выдал вам кредит под залог ценных бумаг или автомобиля, проблема нехватки денег для погашения долга решается довольно просто. Расчитаться с банком можно, продав такой залог. Хуже, если заложено ваше жилье. На поиск нового места жительства и продажу заложенной недвижимости требуется время, и в течение всего этого времени будут набегать проценты по кредиту. В большинстве случаев пени и штрафы с человека, добровольно согласившегося продать свое имущество в счет погашения кредита, не взимаются. А вот от выплаты процентов клиента обычно не освобождают.

Сложнее будет разрешить финансовую проблему, если банк выдал вам деньги без залога и поручителей. Тут дело может дойти и до суда. Если клиент вовремя не заявил в банк о том, что не может больше платить по счетам, то банк сам обратится к нему с просьбой, погасить кредит досрочно. Как правило, это происходит, если заемщик начинает регулярно нарушать сроки внесения очередного платежа (более трех раз в течение одного года). Как правило, банки заинтересованы решить дело мирным путем и не доводить его до суда.

Но если договориться все же не удается, то кредитор идет в суд. В суде у заемщика есть право попросить об отсрочке. У суда есть право дать эту отсрочку на срок до одного года при наличии уважительной причины. Если до конца отсрочки заемщик не погасит кредит, то суд имеет право вынести решение о продаже ипотечной квартиры. Из выручки выплачивается долг банку, с учетом невыплаченных процентов, а также всех штрафов и пени. Из полученной суммы вычитаются судебные издержки, и если что-то остается, то эти деньги передаются бывшему заемщику.

Банк может отказаться идти на такую схему продажи квартиры, остается только одно - искать покупателя, который погасит за вас задолженность по кредиту, а затем, выкупит у вас квартиру, заплатив остаток ее стоимости. Но данная сделка для покупателя весьма рискованная - платить он будет вынужден вперед, до регистрации договора. А это значит, что продать квартиру удастся только значительно ниже ее рыночной стоимости. Как бы не погашалась задолженность, после получения всех денег банк обязан написать официальное письмо-уведомление в Главное управление Федеральной регистрационной службы о том, что кредит погашен, и банк не имеет никаких претензий и не возражает против снятия залога, что и дает возможность продать квартиру.