Условия банковского кредита зависят от наличия залога, уровня дохода, трудового стажа и ряда других важных параметров, которые не учитывают, как человек относится к возвращению занимаемых денег. То есть, добросовестный и недобросовестный заемщики находятся в одинаковых условиях. Устранить эту несправедливость могли бы бюро кредитных историй (БКИ), хранящие информацию о том, как заемщики расплачиваются по своим долгам. Но пока российские БКИ работают не в пользу заемщиков.

Вот уже несколько лет, берущий кредит, одновременно с договором займа подписывает разрешение о передаче данных о том, как он расплачивается по кредиту, в БКИ. А это способствует созданию хорошей кредитной истории, чтобы в дальнейшем можно было рассчитывать на более дешевые и удобные кредиты.

На сегодняшний день в государственный реестр внесено 23 БКР. Среди них есть бюро, созданные на Урале, в Сибири, Уфе, Республике Коми и других регионах России. По данных Банка России, в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) накоплено 20 миллионов титульных частей кредитных историй.

Для того, чтобы собрать максимально полную информацию о большем числе граждан, КБИ стараются сотрудничать не только с банками, но и мобильными операторами. Весной прошлого года компания «Вымпелком» передала в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) информацию о 400 тысячах недобросовестных абонентах, имеющих просрочки по платежам. Сейчас с НБКИ работают все крупнейшие российский операторы сотовой связи. Более того, бюро ведет переговоры с МГТС.

Помимо сотовых компаний бюро готовы сотрудничать с налоговыми органами и службами ЖКХ, собирая данные о недобросовестных плательщиках. Также НБКИ подписало с Федеральной миграционной службой договор, по которому сможет получать адреса проживания заемщиков и о действительности их паспортов. Идут переговоры о предоставлении информации из пенсионного фонда.

В большинстве стран кредитные организации регулярно обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков. Эта система позволяет «хорошим» заемщикам, исправно выплачивающим взносы, получить некие привилегии. В нашей же стране все платят одинаково. Значит, что «хорошие» заемщики платят дополнительную комиссию за риски, созданные «плохими» заемщиками, пишет  журнал Популярные финансы.

По идее, БКИ должны позволять разграничивать «плохих» «хороших» заемщиков. Стоит отметить, что в странах, где к существует устоявшаяся система БКИ, объем банковских кредитов по отношению к ВВП на 15-20% больше, чем в странах не имеющих подобных институтов.

Работает эта система по налаженной схеме. Чтобы получить информацию о том, как заемщик справляется со своими прошлыми кредитами, банк посылает запрос в ЦККИ. Где ему предоставляются координаты тех БКИ, в которых хранятся кредитные истории нужного заемщика. После этого, банк и бюро договариваются о цене, после чего банк получает нужную ему информацию. Стоимость этой услуги для банка зависит от количества отчетов (оптом дешевле), а так же от того, предоставляет ли банк свою отчетность в это бюро. В итоге, кредитная история может стоить от $1 до $20 – не дешевое удовольствие, что сказывается на небольших банках, которые не готовы платить такие деньги.

Несмотря на то, что система уже давно работает, банкиры признают – она до сих пор в зачаточной стадии. И проблема тут не столько в нежелании банкиров платить за информацию, сколько в затянутой работе самих БКИ. Получение информации зачастую занимает слишком много времени, а для клиентов сейчас важна оперативность.