Принцип "B2B" на российском рынке розничного кредитования реализовался в неожиданных образах. Должникам и кредиторам предлагают услуги, которые призваны облегчить "бремя жизни взаймы", - психологические тренинги, деловые игры, обучение актерскому мастерству и даже лекарства.

Не так давно участников телешоу Матвея Ганапольского попросили одной фразой оценить ситуацию с повальным увлечением кредитами. Оценка представителя "BusinessWeek Россия" вызвала шум в студии: "Это выглядит как если бы в традиционной христианской стране ввели многоженство: сначала на радостях мужчины играют вторую и третью свадьбы, а потом чешут головы, не зная, как же дальше жить".

Выяснилось, что определение не совсем точное. Некоторые знают, как дальше жить. И предлагают за достаточно скромную плату поделиться этим знанием с другими.

Появившаяся в Интернете реклама "Пути выхода из долга" привлекла многих. Несмотря на уже имеющиеся задолженности, жаждущие найти эти самые пути, умудряются выискивать еще 3 тыс. рублей. Именно столько стоит участие в семинаре, обучающем должника правилам выхода из личного дефолта.

Однодневный тренинг, организованный Московской академией бизнеса и управления (МАБУ) как "пробный шар", стал постоянным. Основное занятие "кружка" - обучить желающих искусству кройки и шиться своих бюджетов. С тем, чтобы преодолеть материальные и эмоциональные последствия "долговой ямы". По словам Екатерины Павловой, менеджера МАБУ, подобный семинар пока уникальный в своем роде, хотя его основные "составляющие" довольно бесхитростны и лежат на поверхности. "Для начала мы учим участников семинара четко осознавать свой долг и понимать, почему он образовался, - говорят организаторы семинара. – Это актуально, поскольку многие не воспринимают просрочку по квартплате, покупку в кредит или квитанцию об уплате налогов как долг".

Далее предлагается алгоритм правильного планирования выхода из долгового кризиса - сделать список кредиторов, расставить приоритеты (какие долги гасить в первую очередь), составить план своего бюджета таким образом, чтобы в нем находились средства на поэтапное погашение долгов. Это - практическая часть. Плюс участнику семинара внушают основные "правила должника": ни в коем случае не "прятаться" от кредиторов, не покрывать долги за счет новых займов, и, наконец избавившись от бремени долга, не брать больше взаймы. Последний тезис едва ли вызовет симпатию у банкиров, но, по мнению психологов, именно к такому выводу приходят многие россияне, бравшие кредит.

Идея обучения должников, реализуемая МАБУ, напоминает труды Дейла Карнеги, причем не его хрестоматийную книгу "Как завоевывать друзей", а ее продолжение - "Как перестать беспокоиться и начать жить", куда более актуальную для России.

"Тезис о том, что, избавившись от долгов, зарекайтесь запутаться в них снова, вызвала единодушное одобрение всех участников семинара, - говорит Анатолий К., ставший слушателем "ликбеза для должников". - Я и половина моих соседей по тренингу отреагировали на это в стиле Кисы Воробьянинова, выдохнув единодушно: "Да уж!".

Анатолий из-за краха своего бизнеса был вынужден взять в банках пять кредитов. Он говорит, что, как только погасит займы, не переступит порог кредитных отделов банков.

"Умом понимаю, что банки - это не враги, и дело не в том, чтобы не брать кредиты, а в том, чтобы правильно оценивать свои возможности, - говорит он. - Но все же на эти грабли я больше наступать не хочу".

Взял кредит - иди к психиатру

Однако далеко не все верят, что можно обучить должников рациональному подходу к проблеме долгов.

"Тяжелый долг - это стресс, а психологический тренинг вряд ли поможет в стрессе, - говорит профессор Владимир Менделевич, практикующий психотерапевт. - Кредитомания сейчас часто вызывает все симптомы классических неврозов - раздражительность, бессонница, быстрая утомляемость, суицидальные мысли". По мнению Менделевича, в такой ситуации следует идти не на тренинги, а к его коллегам - психотерапевтам. И даже не за "душещипательными беседами", а за медикаментозным вмешательством. "Проблему возврата долга лекарства, конечно, не решат, но восстановить психическое здоровье помогут, - говорит Менделевич. - А без этого найти правильное решение по выходу из кризиса затруднительно".

Психотерапия - еще одна услуга, которая сегодня предлагается должникам.

"На прием приходят даже не сами кредитоманы, а их родственники, - рассказывает практикующий московский психоаналитик Дмитрий Синарев. - Недавно у меня была женщина, чья пожилая мать постоянно покупает товары в кредит. Дама просто не способна себя сдерживать, в результате вся семья оказалась в долгах".

Синарев отмечает, что чаще всего "профессиональные должники" - либо очень молодые, либо, наоборот, пожилые люди. По его мнению, первые в силу отсутствия опыта не ощущают ответственности за долги. Пожилые, наоборот, таким образом компенсируют издержки жизни, прожитой в условиях вечного дефицита и отсутствия бытового комфорта.

Обращение к психотерапевту – последняя надежда отчаявшегося должника. Стоит она много дороже тренинга: гонорар специалиста за серию сеансов составляет от 8 до 15 тыс. рублей. Антистрессовые лекарства, соответственно, обходятся еще в 1-2 тысячи. Однако психотерапевты полагают, что оно того стоит. "Кредитомания приводит к массовым депрессиям, - констатирует профессор Менделевич. - "Учитывая сколько человек в стране уже вовлечены в кредитные отношения, думаю, что это может стать проблемой не только личной, но и общественной. Советские люди - а мы остаемся еще советскими - не привыкли жить в кредит, мы не законопослушны, нерациональны и часто живем по принципу "не думай ни о чем, что может кончиться плохо".

А поговорить?

Между тем, в кредитном море плавают и те, кому по должности положено думать о нерадивых должниках. Это люди с другой стороны долговых баррикад - кредиторы. Наряду с тренингами для должников растет количество семинаров для взаимодавцев, на которых банкиров и коллекторов учат как правильно "выцарапывать из должника деньги". Такие семинары обычно расчитаны на 1-2 дня и стоят на порядок дороже, чем тренинги для должников, - от 7 до 14 тыс. рублей.

В компании "Eventum", специализирующейся на проведении обучающих бизнес-конференций, существует целых три семинара, посвященных возврату долгов. По словам Артема Стрельченко, координатора учебных проектов компании, первый семинар под названием "Сбор долгов по телефону", ориентирован на технологии работы коллекторских служб. Ведущий второго семинара Александр Шумович обучает основным навыкам общения с должниками. "В контакте с должником прежде всего проявите понимание, - говорит Шумович. - Не говорите о рациональных фактах, последствиях долгов - не поможет. Порассуждайте об эмоциях, нравственных ценностях, посочувствуйте, расскажите несколько историй из практики". По его мнению, найти общий язык между кредитором и должником - первый шаг к решению проблемы.

Впрочем, на понимании "Eventum" не останавливается и предлагает слушателям третий семинар - "жесткий". Его ведет полковник МВД и посвящен он судебным методам укрощения должников.

Такие же тренинги с недавнего времени проводятся и компанией "NC-group консалтинг".

"Мы часто проводим корпоративные семинары, посвященные различным финансовым вопросам, и идею заняться темой долгов нам подсказали сами участники таких мероприятий", - говорит Алла Полулкова, директор учебного центра "NC-group консалтинг". Александр Дмитриев, шеф компании New Net, также отмечает, что спрос финансистов-практиков на технологии работы с должниками растет, банки проявляют интерес к обучению этому своих сотрудников. В целом организаторы долговых семинаров отмечают, что в финансовых учреждениях постепенно осознают, что проблема долгов на кредитном рынке – не разовая и не случайная и эффективная работа с должниками становится такой же частью банковских бизнес-процессов, как и развитие новых кредитных продуктов или разработка скоринговых схем.

По данным опросов Российской школы управления (РШУ), проблема долгов называется респондентами среди наиболее актуальных вопросов финансового рынка. РШУ также вышла на рынок "долгового всеобуча" и организует деловые игры по разрешению долговых кризисов. "Их участники вместе с преподавателями разбирают различные кейсы: каждый рассказывает о своей проблеме и все вместе моделируют варианты выхода из реальных юизнес-ситуаций", - поясняет Анна Королькова, менеджер открытых программ РШУ.

Всего, по оценке наблюдателей, в Москве ежемесячно проходят долговые тренинги от 300 до 400 человек – как сами должники, так и сотрудники банков. Количество желающих приобщиться растет. Практикующие коллекторы - профессиональные сборщики долгов - также не чураются психологических изысков. По словам Дмитрия Жданухина, директора по развитию коллекторского агентства "Центр ЮСБ", сотрудников обучают таким психологическим методикам как нейро-лингвистическое программирование, эриксоновский гипноз, соционика. Более того, коллекторы обращаются за поддержкой к преподавателям актерского мастерства, обучающих некоторым приемам системы Станиславского - умению менять свое поведение в зависимости от "предлагаемых обстоятельств".

Анамнез

А обстоятельства таковы, что "жизнь в кредит" порождает неожиданные проблемы. И если учесть, что объемы долгов россиян растут в два раза быстрее, чем объемы кредитов, эти проблемы могут отразиться на экономике.

"Российский социум к "жизни в кредит" пока не готов, так как этот западный принцип подразумевает либо стабильность, либо уверенность в своих силах", - констатирует Владимир Менделевич. - Homo soveticus привык, чтобы стабильность ему гарантировали некие третьи лица - партия, правительство, президент. То есть ответственность переносится на окружение".

"Если кредитомания выйдет за определенные количественные рамки, то о "кризисе невозвратов" можно уже будет говорить не финансистам, а психологам, - считает Менделевич. - Люди начнут искать, на кого бы переложить ответственность".

Эксперты полагают, что в этой ситуации важно научить кредиторов и заемщиков цивилизованным методам решения долговых конфликтов, дабы психологические проблемы должников не оказали деструктивного воздействия на кредитный бизнес вообще. Некоторые из них предполагают, что с появлением закона "О личном банкротстве", проект которого уже в парламенте, в России может появиться еще один новый бизнес – некие агентства "по разруливанию долгов", которые будут в равной степени исходить из интересов кредиторов и должников и предлагать взаимоустраивающие схемы разрешения долговых кризисов.

"Учиться долгам настоящим образом"

"Долговые" тренинги становятся все более популярными