Министерство финансов намерено положить конец тайным поборам на кредитном рынке. «Профилю» удалось ознакомиться с текстом минфиновского проекта закона о потребкредитах.
Если вам предлагают кредит под 18% годовых, это вовсе не значит, что, взяв 100 рублей, в течение года вы вернете 118. Возможно, что и все 150. Помимо процентной ставки условия кредита могут содержать множество нюансов.

Вот строчка из договора, заключенного автором с одним из московских банков: «Незнание клиентом об изменении тарифов вследствие неосведомленности его об информации, размещенной на стенде в оперзале банка, не освобождает клиента от обязанности уплаты соответствующих сумм».

Иными словами, если завтра в офисе банка появится бумажка со словами «Всем заемщикам сдать по 100 рублей на дезинфекцию», то послезавтра вам придется платить.

Скрытый доход банков

Российский потребкредит сегодня смахивает на любимую жену султана: видна только фигура, а лицо скрыто под паранджой. В случае с кредитами скрываются внушительные поборы, которые банк может поиметь с заемщика. Например, комиссия за ведение счета, сбор за обслуживание займа, повышенный процент в случае просрочки платежа, штраф за просрочку, штраф за досрочное погашение кредита и т.п. Все это в совокупности составляет так называемый скрытый процент. Зачастую его сумма увеличивает реальную стоимость кредита вдвое.

Банки предпочитают бравировать снижением ставок по кредитам, закладывая большую часть будущих доходов в побочные комиссии. Так, популярный кредит Банка Москвы «Быстрокредит» рекламируется как заем под 21% годовых. В метроофисах банка он еще дешевле — 19,9%. На деле заемщики платят как минимум 30%: банк стыдливо вписывает в контракты ежемесячную комиссию «за обслуживание кредита» в размере 0,8%. Вроде бы выглядит несущественно? Умножьте на 12 месяцев, получается дополнительно 9,6% годовых. Аппетит Сбербанка скромнее: плату за обслуживание счета он взимает сразу и единовременно. Она составляет 3%. То есть кредит, выданный под 18% годовых, на деле превышает 20%.

По словам Дмитрия Янина, председателя правления Конфедерации обществ потребителей, сейчас заемщики ничем не защищены от «неадекватной системы штрафов», установленных банками, и переплачивают по ссудам гигантские суммы.

Клиент не всегда не прав

Ситуация может измениться, если будет принят подготовленный Министерством финансов России законопроект «О потребительском кредите». «Профилю» удалось ознакомиться с текстом у одного из чиновников правительства и выяснить, что не так давно документ был завизирован министром финансов. Однако в парламент передать его не спешат: проект проходит юридическую экспертизу.

Суть документа — защитить заемщиков от недобросовестных кредиторов. Закон предписывает банкам информировать клиентов обо всех расходах по потребкредиту, то есть не только о процентных ставках, но и о дополнительных платежах. В кредитных договорах в обязательном порядке должны быть обозначены суммы всех платежей по ссуде. Если уже после подписания кредитного договора обнаружится необходимость не оговоренных в нем платежей, то заемщик может потребовать от банка уменьшить сумму долга на аналогичную этим платежам сумму. По оценке юристов, закон создаст юридическую базу для того, чтобы подобные требования удовлетворялись в судах.

Кроме того, проектом запрещаются штрафы за досрочное погашение займов. А в случае потери работы или иного источника доходов, скажем закончился срок сдачи в аренду жилья, заемщик имеет право требовать отсрочку по платежам (сейчас получение такой отсрочки полностью зависит от доброй воли того или иного банка). Наконец, даже подписав договор, заемщик вправе в течение недели подумать и отказаться от кредита, ничего при этом не заплатив.

«Новый закон ужесточит контроль за деятельностью банков в сфере потребкредитов и отрегулирует отношения, возникающие между заемщиками и кредиторами», — считает Елена Гусева, аналитик компании «ИнвестКапитал». По ее мнению, тема скрытых процентов очень актуальна: большая часть заемщиков сегодня не способны адекватно оценить стоимость кредита. Помнится, один банкир откровенничал с автором материала: «Да, мы зарабатываем на неграмотности людей. Но если ты не понимаешь или не хочешь вдаваться в подробности договора — изволь платить. Адвокаты тоже зарабатывают на неграмотности клиентов!» — Действительно, иногда человек просто не в состоянии понять все юридические нюансы договора, — соглашается Гусева, но вставать на сторону банкиров не спешит. — Некоторые банки включают в текст условия, которые предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменять договор, например резко увеличить размер всевозможных штрафов уже после выдачи кредита. При этом клиентов-заемщиков могут даже не информировать надлежащим образом.

Что будет

Банковское сообщество по-разному реагирует на инициативу Минфина. Если в Ассоциации российских банков согласны с тем, что нынешние кредитные договоры часто вводят потребителей в заблуждение, то Ассоциация региональных банков России бросилась в контратаку и добивается усиления прав банков. «Россия» обратилась в Верховный суд РФ с заявлением, что суды неправильно трактуют права потребителей, когда рассматривают иски заемщиков к банкам. В ассоциации полагают, что правила так называемого публичного договора не распространяются на кредиты и поэтому банк вправе сам определять условия предоставления ссуд.

— Инициатива «России» впрямую не имеет отношения к теме скрытых процентов, но на деле она принципиальна для «правил игры» банков с заемщиками, — считает Иван Захаров, руководитель компании BSMC, занимающейся исследованиями кредитных рынков. — Если банкирам удастся доказать, что кредитные контракты находятся вне защиты прав потребителей, это станет юридическим прецедентом. И банки получат возможность вести дела по собственному усмотрению.

Однако пока банки проигрывают этот бой. В Свердловской области уже создан обратный прецедент: местное отделение Роспотребнадзора заявило, что заемщикам банка «Хоум Кредит энд Финанс» навязываются платные услуги, и дало предписание изменить условия кредитного договора. Надавила на банки и другая властная структура: в прошлом году Федеральная антимонопольная служба напоминала, что банки должны предоставлять заемщикам полную информацию обо всех платежах по кредитам. Источник в ФАС заявил «Профилю», что с принятием закона «О потребительском кредите» эта проблема отпадет, в противном случае ФАС оставляет за собой право составлять черные списки банков, которые дают неполную или искаженную информацию об условиях кредитования физлиц. Центробанк пошел другим путем — он выпустил инструкцию, которая предполагает полную прозрачность потребкредитов, иначе банки не смогут формировать портфель однородных ссуд. Перефразируя великого пролетарского мыслителя, можно добавить, что «эта штука будет посильнее» любого закона.

Некоторые банкиры восприняли законопроект в штыки. Как заявил журналистам Александр Шерстюков, шеф розничного направления Банка Москвы, если банки вынудят отказаться от штрафов, то они будут вынуждены поднять процентные ставки или даже отказаться выдавать кредиты.

Однако о формировании единого фронта банков против законопроекта и тем более о своеобразном «локауте кредиторов» говорить не приходится. Как показывает практика, на рынке наблюдаются различные реакции на возможные перемены. Так, в Альфа-банке явно закручивают гайки: служба клиентских взысканий рьяно прессингует всех должников, вешая на них штрафы за двух-трехмесячные просрочки в размере 10—15% от суммы займа. В ДжиИ Мани Банке (бывший ДельтаБанк), наоборот, решили, что лучше изменить политику добровольно, чем делать это под нажимом. Как заявила «Профилю» Екатерина Тутон, директор ДжиИ Мани Банка по связям с общественностью, одновременно с ребрендингом в банке изменилась штрафная политика: банк на порядок снизил размеры штрафов за просрочки. Правда, здесь остаются в силе комиссии за ведение счета и обслуживание кредита.

Относительная ясность в «войне за права заемщиков» наступит, очевидно, уже в ближайшем будущем, когда законопроект «О потребительском кредите» появится в Думе. И наблюдатели не сомневаются — в том или ином виде закон будет принят. Как говорится, с этим надо что-то делать. В любом случае.

В подготовке материала принимала участие Юлия Уханова

"Скрытые" проценты банков